• Покупка в лизинг автомобиля

  •  

Еще совсем недавно покупка автомобиля в лизинг была недоступной услугой для обычных пользователей. Несколько лет назад она оформлялась лишь субъектами коммерческой деятельности с целью продвижения бизнеса. Сегодня ситуация кардинально изменилась, и машина в лизинг предоставляется также для простых автолюбителей.

Существует два вида автолизинга:


  1. Оперативный (аренда машины без права выкупа).
  2. Финансовый (аренда машины с правом выкупа).

Согласно экспертным данным, лизинг первым способом составляет не более 10%, и в данном случае речь идет о новом автопарке. Таким образом на долю лизинга с правом выкупа приходится более 90% от суммарного числа всех сделок по автолизингу. Для Западной Европы цифры немного отличаются. Здесь процент оперативного лизинга превышает 30 пунктов, а в отдельных странах и вовсе оперативный лизинг составляет 70% и выше. Но что значит автолизинг?

Что такое авто в лизинг

У каждого человека существует несколько возможностей пользоваться собственным автотранспортом:

  • аренда автомобиля;
  • покупка авто в кредит;
  • покупка авто за личные средства.

Машина в лизинг представляет собой такую середину между первыми двумя вариантами. Данный способ пользования транспортом является выгодным для тех, кто не хочет или не имеет возможности приобрести автомобиль за личные деньги.

Таким образом, понятие «автолизинг» значит долгосрочную аренду транспортного средства с возможностью его дальнейшего выкупа, а в некоторых случаях и вовсе без такового.

Этапы покупки машины в лизинг

  1. Автолюбитель, который решил взять машину в лизинг и уже выбрал ее, должен обратиться в лизинговую организацию. Там для заключения данной услуги потребуется предоставление необходимых документов. Многие автосалоны поддерживают связь с лизинговыми компаниями, и поэтому автолизинг можно заключить прямо на месте.
  2. Далее лизингодатель просматривает все документы и выносит свое решение о возможности оформления услуги. Если сделка одобрена, то между сторонами заключается договор автолизинга, где прописываются все условия предоставления услуги, размер платежей и порядок их оплаты, срок перехода автомобиля в собственность пользователя. Сразу заключается и договор купли-продажи между лизинговой организацией и продавцом транспортного средства.
  3. Затем лизингодатель должен купить авто и зарегистрировать на себя. Для этого используются личные средства, а в некоторых случаях и деньги покупателя, которые внесены в качестве первого взноса. Далее машина по договору передается в аренду лизингополучателю.
  4. После чего покупатель может пользоваться транспортом, однако при этом он не является собственником и, соответственно, не может распоряжаться им. Покупатель обязан совершать платежи согласно заключенному договору, а лизинговая организация имеет право систематически проверять техническое состояние машины. Подобные проверки обычно проводятся не меньше одного раза в год.
  5. Если по окончанию срока договора вся сумма платежей оплачена, то автомобиль оформляется в собственность покупателя. Теперь он является владельцем транспортного средства и может полностью распоряжаться им.

Преимущества приобретения машины в лизинг

Для физического лица при желании купить машину в лизинг существует ряд преимуществ:

• Взять автомобиль в лизинг намного легче, чем купить его в кредит. Дело в требованиях, предъявляемых покупателю лизингодателями. Они являются более низкими, нежели предъявляемые банками.

• Пользование личным транспортным средством, которое можно купить в лизинг, часто интересует такие категорие граждан, кому не хотелось бы озвучивать наличие собственного имущества. К ним можно отнести, к примеру, госчиновников или состоящих в браке людей, беспокоящихся о разделе имущества в случае развода.

• Физическому лицу практические недоступен кредит на коммерческий (грузовой или пассажирский) транспорт. Тогда как с помощью автолизинга можно купить даже спецтехнику.

• Договор на автолизинг намного легче расторгнуть, чем на автокредит. Благодаря чему можно просто менять автомобили по желанию, не имея при этом хлопот по их продаже.

• Зачастую автосалоны предоставляют хорошие скидки своим постоянным клиентам – лизинговым компаниям.

• Лизинговая компания может прописать в договоре и, соответственно, взять изначально на себя дополнительные услуги. К таковым можно отнести: сервисное обслуживание автомобиля, предоставление другой машины на время поломки собственной. При этом все расходы будут равномерно поделены на все платежи по лизинг-договору.

Недостатки приобретения машины в лизинг

Безусловно, все услуги так или иначе имеют свои недостатки. Лизинг не является исключением.

• Несколько лет транспортное средство не является собственностью покупателя – пока сумма платежей не будет погашена. То есть при нарушении покупателем условий договора лизингодатель вправе вернуть себе транспортное средство.

• Зачастую автолизинг выходит дороже, чем кредит. При равных условиях в цене лизинг является невыгодной услугой относительно финансовой стороны вопроса. Это не касается ситуаций, когда автосалоны предоставляют скидки лизингодателям.

• В договоре автолизинга может быть прописан определенный сервис технического обслуживания, что иногда может быть не совсем удобно для покупателя. Это касается финансовой и территориальной части вопроса.

• Хоть лизинг, в отличии от кредита, и не подразумевает переход автомобиля в собственность изначально, однако вложения личных денежных средств требует (в качестве первого взноса).

• Регистрация собственности на транспортное средство в лизинговой схеме проводится два раза: сначала от продавца к лизингодателю, а затем непосредственно к покупателю. Это означает дополнительный расход, который покрывается за счет покупателя.

Процесс приобретения автомобиля в лизинг физическим лицом

Для оформления понравившейся вам машины в лизинг необходимо, во-первых, выбрать лизинговую компанию с хорошей репутацией. Не стоит пользоваться услугами первой попавшейся организации по предоставлению лизинга или, что еще хуже, навязанной компанией в автосалоне.

Сравните условия, которые предлагают разные лизингодатели. Ведь приобретение машины в лизинг означает долгое финансовое сотрудничество на несколько лет. И даже если разница в размере ежемесячного платежа практически не видна, то итоговая сумма переплат может значительно отличаться.

Выбрав удовлетворяющую вашим требованиям компанию, проконсультируйтесь у них по всем вопросам, которые вас волнуют. При окончательном решении в их пользу следует собрать документы, необходимые для автолизинга, и составить заявку.

Перечень требуемых документов для оформления автолизинга обычно схож с пакетом документов для заключения автокредита:

  • паспорт;
  • ИНН;
  • трудовая книжка (или копия);
  • справка о доходах;
  • иные документы, которые подтверждают вашу платежеспособность. Это могут быть свидетельства на собственность, выписки со счетов и т. д.

Конечно, перечень документов в конкретной ситуации может отличаться и зависит от лизинговой организации. Список требуемых документов следует уточнять непосредственно у вашего лизингодателя.

Срок вынесения ответа по заявке может достигать 5 дней. При положительном ответе оформляется сделка.

Вот так вкратце вы узнали, как происходит приобретение физическим лицом машины в лизинг, основные преимущества и недостатки подобной услуги. Теперь вы можете самостоятельно решить для себя, подойдет ли такой способ покупки транспортного средства конкретно вам.

В том случае, когда не имеется возможности приобрести автомашину сразу за наличный расчет, физическим лицам приходится искать иные способы для получения желаемого. В последнее время популярность набирает схема покупки машины в лизинг.


Долгое время возможность использовать лизинговый договор существовала только для юридических лиц. На сегодняшний момент такой способ приобретения машины становится реальным и для физических лиц.

Раньше граждане могли быстро получить в распоряжение автомобиль, только купив либо арендовав его. Теперь же у каждого желающего есть возможность приобрести автомашину в кредит или же в лизинг. Разница лишь в том, что при кредитном договоре человек пользуется собственной автомашиной, а при договоре лизинга – транспортным средством, арендованным у фирмы-лизингодателя.

Что такое лизинг автомобиля для физических лиц?

Давайте рассмотрим этот вопрос подробнее. Чтобы понять, что такое лизинг автомобиля для физических лиц, следует обратиться к законодательству. Федеральный закон № 194 «О финансовой аренде (лизинге)» предлагает следующее определение: это такая схема, при которой лизингодатель принимает на себя обязательство купить в собственное владение указанное лизингополучателем имущество (в нашем случае автомобиль) у выбранного им продавца, а также предоставить это самое имущество во владение и пользование за ранее оговоренную плату с правом последующего выкупа. В договоре имеется возможность указания того, что выбор продавца и приобретаемого имущества может осуществляться лизингодателем.

Таким образом, договор лизинга является трехсторонним. Но главными действующими лицами, между которыми возникают долгосрочные отношения, по нему выступают лизингодатель и лизингополучатель. Ранее такой договор пользовался популярностью у юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, которые применяли его с целью получения прибыли во время аренды транспортного средства. Теперь же этим стало удобно пользоваться и физическим лицам.

Плюсы лизинга для физических лиц

Покупка автомобиля в лизинг для физических лиц сопряжена с рядом преимуществ по сравнению с другими формами приобретения с отсрочкой платежа. Среди основных положительных моментов следующие:

  • более лояльные, чем при автокредитовании, требования к заемщику, зачастую кредитная история не проверяется;
  • для оформления требуется минимальный пакет документов;
  • прохождением техосмотра автомобиля, его страхованием, постановкой на учет занимается лизингодатель (в том числе несет соответствующие расходы);
  • лизинговые компании не интересует кредитная история лизингополучателя;
  • более лояльные условия кредитования, в том числе возможность получить отсрочку платежа или продлить договор при необходимости;
  • возможность в любой момент отказаться от автомобиля.

Минусы покупки авто в лизинг

Помимо преимуществ покупки машины в лизинг, существуют и недостатки подобной схемы. Причем минусы лизинга автомобиля физических лиц интересуют обычно гораздо больше. Ведь всем хочется знать, какие подводные камни могут поджидать при подобном оформлении сделки. К недостаткам лизинга можно отнести следующие:

  1. Физическое лицо не является владельцем автомобиля, а всего лишь пользуется им по доверенности. Машина в этом случае принадлежит лизингодателю.
  2. Физическое лицо, взявшее в лизинг автомобиль, не имеет возможности никоим образом менять что-либо в транспортном средстве, эксплуатировать его на все 100%. Фирма-лизингодатель по договору запрещает применять к средству залога какие-либо действия, такие как покраска, выезд на нем за рубеж и проч. Кроме того, периодически лизингополучателю будет необходимо появляться для осмотра автомобиля в офисе его владельца, а также согласовывать каждое действие, планируемое в отношении машины.
  3. В случае ДТП либо при наличии проблем с вождением фирма-лизингодатель имеет право применять штрафные санкции.

Получается, что в некоторых случаях взять автокредит может быть предпочтительнее, чем купить автомобиль в лизинг, для физических лиц.


Требования к лизингополучателю

Существует ряд требований к лизингополучателю, которые предъявляются практически во всех фирмах, предоставляющих автомобиль в лизинг для физических лиц:

  • для оформления договора необходимо иметь водительское удостоверение;
  • требование о наличии российского гражданства и регистрации;
  • должно быть постоянное место работы и трудовой стаж, соответственно, и постоянный доход;
  • предпочтительный возраст физического лица — 20-60 лет.

Самым простым требованием при заключении договора лизинга будет являться предоставление паспорта гражданина Российской Федерации и водительского удостоверения. Справка о постоянном доходе является вполне обоснованной, так как лизингодателю необходима уверенность в том, что он получит причитающуюся ему сумму. Но последний застрахован от невыплат тем, что имущество принадлежит ему полностью, вплоть до окончательного расчета. Поэтому если платежи перестанут поступать, автомобиль будет возвращен лизингодателю, а уплаченные до этого денежные средства будут учитываться по договору как оплата за аренду.

Условия договора

В зависимости от компании, с которой осуществляется сотрудничество, условия, на которых составляется договор лизинга автомобиля с физическим лицом, могут меняться. Тем не менее есть ряд пунктов, которые учитываются всегда.

Порядок оплаты

Одним из важных разделов, который всех интересует в договоре лизинга, является порядок оплаты и сроки внесения платежей. Все графики и условия определяются самой лизинговой компанией, и именно она решает, каковы будут условия лизинга для физических лиц на автомобиль.

Чаще всего время на выкуп машины дается от двух до пяти лет. Естественно, чем больше срок, тем меньше ежемесячная выплата. Между сторонами согласовывается график, по которому лизингополучатель обязывается оплачивать причитающуюся сумму.

Также в договоре указывается возможность досрочного выкупа автомобиля. Такая процедура поможет сэкономить часть средств. Следует быть внимательным при подписании документов: нередко лизингодатель обозначает в них штрафы за досрочное гашение.

Предоплата

В договоре устанавливается сумма предоплаты, которая может варьироваться от 0% до 50%. Внесение такого платежа выгодно по причине того, что чем большую сумму лизингополучатель внесет заранее, тем меньше ему впоследствии придется платить каждый месяц. Минимальная предоплата выгодна тем, у кого мало средств для покупки автомобиля.

Помимо названных выше, имеются и другие существенные условия договора:

  • порядок получения машины;
  • как будут происходить проверки автомобиля, оговаривается график технического обслуживания;
  • штрафы за невыполнение условий договора;
  • порядок страхования автомашины.

До того как взять автомобиль в лизинг, физическим лицам следует тщательно изучить условия договора. При несогласии с некоторыми моментами документа следует сразу обсудить их.

Выбор лизингодателя

Следует соблюдать некоторые предосторожности при выборе компании для приобретения автомобиля в лизинг. Важно ответственно подойти к проверке фирмы, с которой будет заключаться договор.

Лизингодатель должен обладать определенной благонадежностью и работать на рынке какое-то время. Если такая компания входит в состав крупного холдинга, это является несомненным преимуществом.

Надежная организация имеет некоторый список компаний-поставщиков, с которыми она работает. Также она должна предоставлять услуги по лизингу для физических лиц и иметь расценки за свои услуги в свободном доступе.

Чтобы понять, выгодна ли сделка, важно не только знать, что такое лизинг автомобиля для физических лиц, но и правильно выбрать лизингодателя. С этой целью следует собрать максимальное количество информации о компаниях, предоставляющих такую услугу.

Лизинг автомобилей в Минске для физических лиц предоставляет огромное количество организаций. Как не ошибиться с выбором, не наткнуться на мошенников? На что обращать внимание?

Существует несколько правил, которые помогут выбрать надежного лизингодателя:

  1. Опыт компании можно оценить по тому, как долго она работает на рынке. Именно такой срок позволяет судить о том, что лизингодатель достаточно надежен и не является фирмой-однодневкой.
  2. Наличие наполненного интернет-сайта у организации является признаком серьезности намерений. При этом стоит внимательно изучить ресурс. Желательно, чтобы там была не только информация об организации, но и полезные статьи по теме, калькулятор предварительного расчета.
  3. Важно проверить контакты для связи с лизингодателем. Желательно, чтобы была возможность круглосуточной консультации. В будущем при возникновении нестандартной ситуации это может оказаться весьма полезным.
  4. До момента заключения договора лизингополучателю должны предоставить всю необходимую информацию (например, график платежей), пояснить все непонятные моменты. В обязательном порядке клиенту должны рассказать о том, где и на каких условиях будет осуществляться обслуживание автомобиля.
  5. Выбрав предпочтительную компанию-лизингодателя, покупатель должен изучить отзывы о ней в Интернете. Но не стоит слепо верить каждому из них. Очень часто отзывы пишут на заказ самой организации или ее конкурентов. Обычно правдивые мнения написаны простым языком, без заумности, с конкретным описанием ситуации.

Этапы оформления

Процедура, по которой происходит оформление в лизинг легковых автомобилей для физических лиц, обычно включает следующие этапы:

  1. Происходит выбор автомобиля.
  2. Лизингополучатель подает заявку в компанию лизингодателя. При этом заявки можно подать в несколько фирм.
  3. Компании дают свой ответ на заявку с расчетом по стоимости и графиком выплаты. То есть делают своё предложение по конкретному случаю. Лизингополучатель на данном этапе имеет возможность выбора предоставляемых цен и сроков.
  4. При получении положительного решения физическое лицо посещает офис компании для совершения сделки.
  5. В офисе регулируются все несогласия, подготавливается чистовой вариант графика выплаты и суммы платежей.
  6. Вносится предоплата. Денежные средства перечисляются на счет продавца.
  7. Машина оформляется в собственность лизинговой компании и передается в пользование физическому лицу.

Выгоден ли лизинг автомобиля для физических лиц?

Приобретение машины в лизинг весьма выгодно и удобно для граждан, которые по разным причинам не хотят фигурировать в различных документах в качестве собственника средства передвижения. Причин этому может быть несколько. Например, чтобы не делить его при разводе или с целью сокрытия имущества от судебных приставов.

Многие лизинговые компании имеют партнеров в дорогих салонах продажи автомашин. Такие салоны предоставляют своим клиентам приятные скидки и бонусы.

Если же гражданин собирается приобрести в лизинг автомашину, уже бывшую в употреблении, то и тут есть некоторые особенные моменты. Конечно, данный тип автомашин значительно дешевле и по возрасту эксплуатации не превышает 5-7 лет. Всё техническое обслуживание, как в случае и с новым авто, ведется за счет лизингодателя. И в этом имеется большой плюс, так как лизингополучателю не стоит беспокоиться о том, каким образом заменить ту или иную деталь.

В связи с высокой стоимостью грузовой автомобиль в лизинг для физических лиц также оформлять крайне выгодно.

Удобен лизинг и для тех, кто привык регулярно менять автомобили. По окончании имеющихся выплат по договору лизинга машина как может остаться в полном владении лизингодателя, так и переходить в собственность лизингополучателя. Договор лизинга, в отличие от кредитного договора, можно расторгнуть гораздо быстрее и проще. Гражданин приобретает возможность менять автомобили чаще без затраты времени на перепродажу.

Тщательно изучив, что такое лизинг автомобиля для физических лиц и в чем его особенности, каждый должен сделать выводы лично для себя. Наиболее удобный способ приобретения машины зависит от конкретной ситуации и личных предпочтений потребителя. Более того, каждый может выявить достоинства и недостатки такой схемы, которые проявятся именно в его ситуации. Получается, что решать, оформлять лизинг или не стоит этого делать, предстоит самому потребителю. Отметим одно: существование подобных способов приобретения автомобиля выручало многих, причем не раз.

Хотите купить машину? Тогда эта статья для вас! Лайфхакер провёл масштабное исследование двух основных финансовых инструментов приобретения автомобиля – кредитования и лизинга. Что выгоднее, и на какие «подводные камни» можно наткнуться? Расскажем обо всём подробно и приведём конкретные примеры.

В 47% российских семей есть автомобиль. Согласно опросу ВЦИОМ, за восемь лет этот показатель вырос на 10%. В 2006 машина в семье была только у 37% опрошенных.

По данным комитета автопроизводителей «Ассоциации Европейского Бизнеса» (AEB), в 2013 году в России было продано почти три миллиона новых автомобилей. В 2014 продажи снизились на 8%, но спрос всё равно есть.

Планы на приобретение четырёхколёсного «железного коня» чаще других строят студенты (23%) и домохозяйки (25%). Неудивительно, что каждый второй новый автомобиль в России приобретается в кредит.

Популярность автокредитов объясняется тем, что накопить и купить авто за наличные трудно. Но есть ещё один финансовый инструмент, делающий мечту об автомобиле сбыточной. Это лизинг.

Автолизинг – популярный в США и Европе способ приобретения автомобиля. Там до 30% машин, покупаемых частными лицами, находятся в лизинге. В России этот показатель ничтожно мал. Почему?

Давайте проанализируем механизмы автокредитования и автолизинга, взвесим их плюсы и минусы и попытаемся понять, что же всё-таки выгоднее.

Автокредит

Автокредит – это процентный заём, выдаваемый банком или другим кредитным учреждением физическому лицу на покупку автомобиля.

Это популярный вид потребительского кредитования. Особенности:

  • Это целевой кредит: деньги можно потратить только на покупку авто.
  • Это залоговый кредит: машина остаётся в залоге у банка до выплаты кредита.

Правовое регулирование автокредитования осуществляется Гражданским Кодексом (глава 42), Законом «О банках и банковской деятельности» (от 02.12.1990 г.), Законом «О потребительском кредите (займе)» (от 21.12.2013 г.) и другими нормативными актами.

Виды автокредитования

Для покупки автомобиля существуют различные кредитные программы:

  1. «Классика» (Подробнее чуть ниже);
  2. Экспресс-кредит: упрощённая процедура оформления, но высокие процентные ставки;
  3. Кредит с обратным выкупом (BuyBack): часть кредита «замораживается» и выплачивается в конце срока действия договора либо самим заёмщиком, либо автодилером при условии зачисления вырученной суммы на покупку нового авто;
  4. Trade-in: обмен старого автомобиля на новый с доплатой. Стоимость б/у авто идёт в зачёт стоимости нового;
  5. Факторинг (беспроцентный кредит): оплачивается 50% стоимости автомобиля, остальное выплачивается в рассрочку;
  6. Кредит без первоначального взноса: при кредитовании у автодилера отсутствие первого взноса может являться бонусом.

Кроме того, как об отдельных направлениях можно говорить о кредитах на подержанные машины и кредитах без страховки.

Механизм автокредитования

Чаще всего прибегают к классическому автокредитованию. Рассмотрим его схему.

Вы хотите купить машину. Денег на нового «железного друга» нет. Вы обращаетесь в банк или к кредитному брокеру.

Кредитный брокер – коммерческая организация, являющаяся посредником между заёмщиком и кредитором (банком или автодилером). Помогает в одобрении и оформлении автокредита.

Также в качестве кредиторов могут выступать автодилеры. Они предоставляют займы из собственных средств или сотрудничают с банками.

Вы выбираете банк (или автодилера), изучаете условия кредитования. Определившись, заполняете анкету и собираете документы. Банк должен убедиться, что вы сможете выплачивать кредит (платёжеспособность), и у вас нет других долгов (кредитная история). В течение нескольких дней банк думает: выдать кредит или нет.

Если решение положительное, банк и заёмщик (теперь это вы) заключают договор. В нём указываются срок, проценты, первый взнос, права, обязанности и ответственность сторон.

Вы покупаете автомобиль. Иногда банки рекомендуют конкретного автодилера, иногда строят сотрудничество с салоном, выбранным клиентом.

Все хлопоты по оформлению автомобиля ложатся на ваши плечи. Также чаще всего кредитный договор предусматривает страхование за счёт заёмщика. Причем не только ОСАГО, но и КАСКО.

Вы счастливый автолюбитель! Главное – аккуратно погашать долг и не забывать, что вы хоть и собственник, но машина в залоге у банка. Вы не вправе её продать, подарить или обменять. А если настанут трудные времена и платить по кредиту будет нечем, банк (автодилер) заберёт вашу «ласточку».

Плюсы и минусы автокредита

Автокредит, как финансовый инструмент, имеет свои преимущества и недостатки.

Плюсы:

  • Можно иметь машину, не имея капитала. Купить машину за наличные могут единицы, а копить долго и не всегда получается.
  • Большой выбор. Можно купить то, что нравится, а не то, на что хватает денег.
  • Разнообразие программ кредитования: можно подобрать наиболее выгодную для себя (с минимальным сроком или, к примеру, без долгого оформления).

Минусы:

  • Сложная процедура оформления. Жёсткие требования к заёмщику.
  • Удорожание стоимости авто. Придётся выплачивать проценты + обязательная страховка.
  • Залог автомобиля.

Автолизинг

Слово лизинг происходит от английского lease – «аренда». Но в российском праве лизинг не тождественен аренде. У нас это вид арендных отношений. В них одна сторона (лизингодатель) инвестирует денежные средства в покупку имущества, а другая (лизингополучатель) принимает данную финансовую услугу и пользуется купленным имуществом.

Лизинговые правоотношения регулируются Гражданским Кодексом (глава 34), а также Федеральным Законом «О финансовой аренде (лизинге)» от 29.10.1998 г.

Предметом лизинга могут быть любые непотребляемые вещи (кроме земли), в том числе транспортные средства.

Механизм автолизинга

Автолизинг – это приобретение и передача автомобилей во временное владение и пользование за плату на основании договора между лизингодателем и лизингополучателем.

Общая схема такова.

Вы хотите автомобиль. Денег на покупку нет. Вы обращаетесь в лизинговую компанию. Рассказываете там, какой автомобиль хотели бы иметь, и показываете некоторые бумаги.

В отличие от оформления кредита, пакет документов минимальный. Как правило, это заявление, паспорт и водительское удостоверение. С процедурной точки зрения лизинг намного проще кредитования.

Между вами и лизинговой компанией заключается договор. С этого момента вы – лизингополучатель.

В настоящее время лизингополучателем могут быть как юридические, так и физические лица – НЕ предприниматели.

До 2010 года Закон «О лизинге» содержал оговорку, согласно которой предмет лизинга мог использоваться только для коммерческих целей. В лизинг брали в основном автобусы, фуры и сельхозтехнику. Финансовой аренды легкового транспорта практически не существовало.

Но теперь появились лизинговые программы для граждан, по которым они могут получить в пользование любой легковой автомобиль. В настоящее время в России лизингом для физических лиц занимаются только три компании.

После заключения договора лизингодатель покупает для вас «авто мечты» и передаёт его вам в пользование.

Ключевое слово – пользование. Собственником автомобиля является лизингодатель. В связи с этим именно он занимается регистрацией машины, прохождением техосмотров и другими хлопотами.

Следует отметить, что все дополнительные траты, которые несёт лизингодатель (страховка, налоги и прочее), в конечном итоге выплачивает лизингополучатель, так как они включаются в лизинговые платежи.

Лизинговые платежи, как правило, меньше выплат по кредиту. Дело в том, что они рассчитываются за вычетом, так называемой, остаточной стоимости.

Остаточная стоимость – это выкупная плата за автомобиль, которую должен заплатить лизингополучатель в конце срока лизинга, чтобы получить авто в собственность.

Также на величину платежей влияет наличие/отсутствие аванса и его размер. Иными словами, чем больше вы заплатите в начале и в конце, тем меньше придётся отдавать ежемесячно.

В течение срока лизинга (от года до пяти лет) вы – счастливый автолюбитель. Главное – не забывать вносить ежемесячные лизинговые платежи и помнить, что по окончании договора вам придётся либо выкупить машину, либо вернуть её.

Виды автолизинга

Существуют две схемы автолизинга:

  1. Лизинг с переходом права собственности. Когда срок лизинга подойдёт к концу, вы сможете стать полноправным владельцем автомобиля, выкупив его у лизингодателя по остаточной стоимости.
  2. Лизинг без перехода права собственности. Когда срок лизинга подойдёт к концу, вы сможете вернуть автомобиль в лизинговую компанию и выбрать другой, заключив новый договор.

Плюсы и минусы автолизинга

Автолизинг освобождает от многих хлопот. К примеру, не нужно тратить время на поиск продавца и оформление машины. И это не единственное преимущество.

Плюсы:

  • Более гибкий график платежей. Как правило, они ниже, чем взносы по кредиту.
  • Упрощённая процедура сбора документов и заключения договора.
  • Возможность обновлять автомобиль каждые несколько лет.

Минусы:

  • Авто находится в собственности лизинговой компании. При малейших проблемах с платежами, а также финансовых трудностях самого лизингодателя, его могут изъять.
  • Пользователь автомобиля не может сдавать его в субаренду.
  • Физические лица не имеют налоговых преференций на лизинг автомобилей.

Автомобильная арифметика

Зная механизмы автокредита и автолизинга, главным всё равно остаётся вопрос: «Что выгоднее?».

Чтобы ответить на него, мы попросили компанию «Лизинг-Трейд» сравнить траты по лизингу для физических лиц и автокредиту при равных условиях. Вот что получилось.

«Было выбрано имущество – автомобиль Toyota Corolla 2014 года выпуска, стоимость 690 000 рублей (седан; мощность двигателя – 1.6; 122 л.с.).

Расчёты автокредита мы взяли типовые: сумма кредита 690 000 рублей, аванс 20% или 193 800 рублей, срок 36 месяцев. За основу взяли расчёт автокредита одного известного банка (назовём его X). Процентная ставка по его программе кредитования при стандартном комплекте документов составляет 15% годовых. Расчёт производился без учёта программ финансовой защиты, ОСАГО, КАСКО и дополнительных расходов.

Расчёт лизинга для физических лиц произведён на базе предложения одной из лизинговых компаний (назовём её Y). Ежемесячный платёж не включал в себя ОСАГО, КАСКО, а также обязательные и сопутствующие платежи (транспортный налог, регистрация ТС в ГИБДД, ежегодные ТО и т.д.).

Расходы на содержание автомобиля будут примерно равными в обоих случаях, являются обязательными и рассчитаны отдельно.

Страхование КАСКО и ОСАГО было произведено исходя из следующих параметров:

  • ОСАГО: 5 500 рублей; регион – Казань; возраст водителя – старше 22 лет; водительский стаж – более 3 лет; мощность автомобиля – 122 л.с. К управлению допущен один водитель.
  • КАСКО: 86 000 рублей; место регистрации транспортного средства – Казань; информация о физическом лице: мужчина, 30 лет, семейное положение – женат, один ребёнок; водительский стаж – более 6 лет, езда безаварийная. К управлению допущен один водитель.
Автокредит Автолизинг
Стоимость автомобиля 690 000 руб. 690 000 руб.
Процентная ставка 15% нет, так как автомобиль возвращается
Срок (в месяцах) 36 36
Первоначальный платеж 20% 138 000 руб. 138 000 руб.
Тип платежей равномерный равномерный
Ежемесячный платёж 19 135 руб. 11 790 руб.
Переплата по процентам 135 000 руб. нет, так как автомобиль возвращается
Общая сумма выплат = сумма платежей по договору (кредитному/ лизинговому) + аванс 688 860 + 138 000 = 826 000 руб. 424 440 + 138 000 = 562 440 руб.
Залоговый депозит 0 0
Страховка КАСКО 86 000 руб. 86 000 руб.
ОСАГО 5 500 руб. 5 500 руб.
Регистрация транспортного средства в ГИБДД 2 000 руб. 2 000 руб.
Транспортный налог 4 270 руб. 4 270 руб.
Минимальный доход для покупки 31 900 руб. 31 900 руб.
Рыночная стоимость автомобиля по окончанию выплат 539 000 руб. 0
Предварительный выкупной платёж отсутствует 441 000 руб.
Расходы на приобретение автомобиля в собственность 826 000 руб. 562 440 + 441 000 = 1 033 440 руб.

»
Таким образом, если рассматривать вариант, в котором лизинг не предусматривает переход автомобиля в собственность клиента, то ежемесячный платеж по договору лизинга будет ниже на 7 345 рублей (то есть на 38%). Расходы на страхование имущества будут равными в обоих случаях и являются обязательными.

Но если брать ситуацию, в которой автомобиль приобретается в целях длительной (до 5 лет) эксплуатации, а в случае лизинга физического лица и с последующим выкупом в собственность, то, несомненно, автокредит будет более экономически целесообразным и дешёвым способом получения автомобиля. Поскольку затраты на приобретение (без учёта страхования и обязательных расходов) составят при автокредите 826 000 рублей против 1 033 440 рублей при автолизинге».

При этом наш эксперт обращает внимание на то, что:

  • по массовым и популярным маркам (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) и премиальным (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche и другим) скидка лизинговых компаний может составлять в среднем 10%, что позволяет делать расчёты значительно ниже (часто в два раза), чем по автокредиту.
  • для премиальных клиентов с высоким уровнем дохода лизинг будет выгодной и комфортной услугой, так как в платёж возможно включить страхование, уплату налога, обслуживание и ремонт автомобиля.

Что же выбрать?

После внесения изменений в Закон «О лизинге» многие эксперты прочили бум лизинговых сделок с физическими лицами. Ведь, казалось бы, выгоды очевидны. Не нужны поручители, меньше нервов при оформлении, а главное – лизинговые платежи не столь обременительны для семейного бюджета. Но бума не произошло.

Сравнительная таблица автолизинга и автокредитования:

Автокредит Лизинг для физических лиц
Имущество Новые и подержанные автомобили Исключительно новые легковые автомобили зарубежного производства, кроме китайских автомобилей
Срок финансирования 12-60 месяцев 12-36 месяцев
Аванс Банки крайне редко выдают автокредиты без первоначального взноса. Минимальный аванс от 15% Аванс от 0%, но приводит к удорожанию ежемесячных платежей. Минимальный аванс от 20% до 49%
Пакет документов Стандартный: паспорт, справка о доходах 2-НДФЛ, копия трудовой книжки. Сокращённый пакет дороже по ставкам Стандартный: паспорт, водительское удостоверение (иногда также справка о доходах 2-НДФЛ)
Страхование автомобиля Обязательно ежегодное страхование ОСАГО, КАСКО. Опционально: добровольное страхование жизни и здоровья, программы финансовой защиты. Возможно включение КАСКО в платежи Обязательно ежегодное страхование ОСАГО. КАСКО страховать необязательно, но это приводит к удорожанию ежемесячного платежа
Право собственности Автомобиль является собственностью клиента, но находится в залоге у банка Автомобиль является собственностью лизинговой компании, а клиенту передается на временное пользование по договору
Скорость оформления Можно приобрести автомобиль в кредит в сжатые сроки с минимальным пакетом документов по программам «Автоэкспресс». Как правило, процентные ставки повышаются на 2% Можно приобрести автомобиль в сжатые сроки в лизинги с минимальным пакетом документов
Ограничение пробега Не ограничен Ограничение пробега до 25 000 км в год
Прочие ограничения Выезд автомобиля за границу только по официальному разрешению лизинговой компании
Дополнительные услуги и сервис В договор лизинга могут быть включены полное страхование, ежегодные технические осмотры, сезонный шиномонтаж и хранение шин, особенности учёта, уплата транспортного налога и прочее. Всё это приводит к удорожанию ежемесячного платежа
Досрочное частичное или полное погашение В лояльных банках обычно не ограничено по сумме и срокам Строго не ранее, чем через 6 месяцев
Выкупная стоимость Отсутствует Корректируется исходя из состояния автомобиля, может быть рассчитана предварительно на стадии заключения договора
Изъятие имущества Через суд в случае возникновения просрочки по договору По договору собственником имущества является лизинговая компания, в случае неисполнения обязательств по договору изъятие производится без решения суда

»
По мнению специалистов, главная причина невостребованности лизинга для физических лиц в России — в налоговой системе.

В США, где автолизинг очень популярен, существует, так называемая, «финансовая отчётность домохозяйства». То есть бюджет частного лица рассматривается так же, как бюджет предприятия. В связи с этим, взяв автомобиль в лизинг, гражданин получает те же налоговые льготы, что и бизнесмен. В России вернуть НДС могут только юридические лица. Для них лизинг действительно выгоден, так как позволяет минимизировать налоги. Для физических лиц НДС включается лизинговой компанией в ежемесячные платежи.

Кроме того, существенна разница в психологии отечественных и западных автолюбителей. «Машина-то не моя – чуть что отнимут, и плакали мои денежки». Такие рассуждения останавливают многих, кто присматривается к автолизингу. Действительно, лизинговой компании, чтобы истребовать автомобиль при возникновении проблем, не нужно даже обращаться в суд. Выплачивая кредит, человек воспринимает это как вклад в свою собственность.

Таким образом, выбирая между автокредитом и автолизингом, важно хорошо понимать свои потребности. Если вам нужна статусная машина, и вы хотите регулярно обновлять авто, то, скорее всего, вам подойдёт финансовая аренда без выкупа. Если же вы хотите надёжного «железного друга» на много лет, то кредит будет выгоднее.

Расскажите об этой статье друзьям и выскажите своё мнение в комментариях. Что, на ваш взгляд, выгоднее: автокредит или автолизинг?

Добавить Комментарий