• Приобретение жилья с использованием ипотечного кредита

  •  

Возможности при покупке квартиры в настоящее время увеличиваются, за счет существующих программ банков, по предоставлению ипотечных кредитов.

В чем особенности сделки по покупке жилья с использованием кредитных средств?


Схема следующая.

  1. Допустим, мы имеем в наличии 1 млн рублей.  Идем в банк , подаем заявку на одобрение нашей кандидатуры в качестве заемщика. Указываем желаемый  срок, на который нам необходимо предоставление кредита , и желаемую сумму кредита.
  2. В положительном случае, получаем одобрение банке.
  3. Подбираем квартиру, вносим аванс.
  4.  Продавец готовит пакет документов на продаваемую квартиру, передает их нам, и мы передаем их в банк.
  5. Наша квартира рассматривается на кредитном комитете, выносится положительное решение.
  6.  Подписание кредитного договора, выдача наличных денег, закладка денег в ячейку для доступа к ним продавца при выполнении условий, подписание сторонами  договора купли-продажи квартиры, осуществляется в один день.
  7. Документы передаем  в Росреестр, на регистрацию перехода права собственности на имя покупателя.
  8.  В случае приобретения квартиры с использованием ипотечного кредита, переход права собственности на имя покупателя, по нашей ипотечной сделке,   будет зарегистрирован за 5 рабочих дней.  Фактически, получить  в Росреестре зарегистрированные документы по сделке, можно через неделю с момента подачи.
  9.  Отдаем ключи от ячейки продавцу, он пишет расписку на полученные деньги, подписываем передаточный акт, принимаем квартиру.

 Остановимся подробно на п.п.3, 4, 6.

По пункту 3. Момент внесения аванса за квартиру. При внесении аванса, стороны (продавец и покупатель), подписывают соглашение об авансе. Соглашение об авансе, порождает права и обязанности покупателя. В частности, покупатель, передавая аванс  за квартиру, подтверждает серьезность своих намерений о покупке. А продавец, принимая аванс, подтверждает цену продажи квартиры, и обязуется не продавать квартиру третьим лицам, в срок действия соглашения об авансе.

При передаче аванса за квартиру, которую покупатель намерен купить с использованием ипотечного кредита, у покупателя возникает ряд противоречий, которые заключаются в следующем.

Банк, по независящим от продавца  и покупателя причинам, может отказать покупателю в выдаче ипотечного кредита на покупку данной квартиры, и в этой ситуации , покупатель рискует потерять сумму аванса, так как по классическим условиям, в случае отказа покупателя от совершения сделки, аванс остается в собственности продавца (отсутствие денег у покупателя на покупку квартиры, эквивалентно  отказу покупателя от совершения сделки). Если  при заключении соглашения об авансе, покупатель поставит продавцу условия  по возврату аванса, в случае отказа банка в предоставлении кредита на данную квартиру, — тогда покупатель рискует тем, что продавец либо откажется принять у него аванс; либо примет, но не снимет квартиру с продажи, продолжая искать другого, более удобного покупателя, не обремененного кредитом. И тогда риск покупателя увеличится многократно,  поскольку он рискует потратить время и силы, и в итоге,  получить одобрение банка на конкретную сделку с  конкретной квартирой, но покупать будет уже нечего, так как  квартиру перекупит другой покупатель.


По пункту 4. Допустим, мы внесли аванс. Далее, продавец собирает документы на квартиру, и предоставляет нам их, для предоставления в банк. Как правило, банк просит предоставить ему выписку из ЕГРП на квартиру, кадастровый паспорт, поэтажный план и экспликацию БТИ (если квартира в Москве), технический паспорт (если квартира в Московской области), справки ПНДНД (иногда их заменяет наличие водительского удостоверения продавца), единый жилищный документ. И в этом месте, опять присутствует конфликт интересов продавца квартиры и покупателя-ипотечника. Дело в том, что для обычной сделки (где покупатель покупает квартиру без использования ипотечного кредита), продавец предоставляет на сделку только выписку из домовой книги (или единый жилищный документ). А в вашем случае, у продавца возникает множество дополнительных и не нужных ему обязательств, никак не вытекающих из его права продать свою квартиру. Помните об этом, и ведите себя соответствующе.

По пункту 6. При закладке денег в ячейку банка, заключается договор аренды сейфовой ячейки с дополнительными условиями доступа к ней продавца. Главным и обязательным из таких условий, является предоставление продавцом ДКП с отметкой о государственной регистрации перехода права собственности объекта недвижимости,  на имя покупателя. Однако, таких условий некоторым банкам недостаточно.  Банки начинают необоснованно перестраховывать себя. И  в итоге, настаивают на том, чтобы в условия доступа, например, была включена обязанность продавца по предоставлению свидетельства о государственной регистрации права на имя ПОКУПАТЕЛЯ. То есть,  на практике, мы получаем ситуацию, когда продавец честно продал квартиру, но  свои законные деньги получить за нее не может, без предоставления чужого документа, который по закону,  принадлежит только покупателю, и покупатель никому не обязан, предоставлять  данный документ. Выходит, что продавец квартиру свою продал, а в части получения денег за нее, зависит от воли других людей. Да, на практике продавец  и покупатель договариваются, покупатель предоставляет продавцу свидетельство о государственной регистрации права, но опять же, это договоренность и одолжение, и зависимость продавца от воли  посторонних ему людей. Безусловно, банков, налагающих условия, ущемляющие интересы продавцов, становится с каждым днем все меньше и меньше, и кстати, именно за счет отстаивания своих прав  клиентами банков, участниками ипотечных сделок, но все-таки единицы еще остались. Еще одна разновидность ущемления  прав продавцов при совершении ипотечных сделок, -это требование банка к продавцу, предоставления расписки на деньги, которых продавец еще не получал.  То есть,  перед закладкой денег, продавца обязывают написать расписку в получении им полной суммы денег за проданную квартиру , банк снимает с такой расписки копию, оставляет ее себе, а оригинал возвращает продавцу. Требование написания «безденежной» расписки незаконно! Таких случаев с каждым разом становится меньше, но иногда встречаются. Одним словом,  где начинается перестраховка одного лица, -тут же начинается пренебрежение правами и интересами другого лица.

 

Таким образом, мы видим, сколько  беспокойства и лишней суеты, может доставить продавцу ипотечная сделка. Это обязательно должен понимать покупатель, и вести себя соответственно, в связи с чем, для покупателей-ипотечников, я изложу свои рекомендации.

  1.  При покупке жилья с использованием ипотечного кредита, всегда обращайтесь за помощью к специалисту. Покупать квартиру  самостоятельно, в таких случаях, НЕ РЕКОМЕНДУЕТСЯ.  Помните, что в случае такой покупки, идет жесткая привязка к срокам, переговорам с банком и прочими организациями, и слаженным с  ними совместным действиям, которые может организовать только специалист высокой квалификации.
  2. Выбирайте квартиры по адекватной цене, не переплачивайте, но и не торгуйтесь. Не снижайте цену за квартиру! Иначе, вы рискуете в последний момент, по факту прохождения всех сложных юридических процедур,  и переговоров с  банком и учреждениями,  остаться без квартиры, так как продавец найдет другого, более удобного для себя покупателя.
  3. Помните, что продажа квартиры на ваших условиях, налагает на продавца дополнительные обязательства по сбору документов (а на это уходит много времени!), которые требуются в банк, именно в вашем случае, для согласования и одобрения квартиры, для получения вами ипотечного кредита. Опять же, дополнительные сроки ожидания, походы в организации. Много лишних для продавца процедур.
  4.  Помните, что все выше перечисленное, -ваши проблемы, но не проблемы продавца. И чтобы продавец жилья  пошел вам на встречу, надо его заинтересовать, и в материальном плане, и в моральном. Призываю вас к вежливости, обязательности, и уважительному отношению.
  5. Не ищите квартиры по заниженной цене.  В документах на такие квартиры могут быть серьезнейшие юридические пороки, и такие квартиры могут не выдержать ни одной юридической проверки, что повлечет за собой отказ в совершении сделки.  Покупка таких квартир, в дальнейшем может повлечь за собой серьезные судебные разбирательства.

Уважаемые посетители сайта, если у вас возникли дополнительные вопросы, в части покупки жилья с использованием ипотечного кредита, -звоните, приходите на консультацию. Обсудим ваш вопрос, примем решение, и при необходимости я возьму на себя, решение вашего квартирного вопроса.

 

Вернуться назад

Ипотека – довольно сложный процесс для неподготовленного человека. Однако в законодательстве практически поэтапно расписана вся процедура взятия жилья с использованием целевого кредита. И если делать все по порядку, не торопясь и выполняя действия в соответствии с нормой, то никаких сложностей возникнуть не должно.

Выбор банка и подходящей ипотечной программы

Сам процесс приобретения жилья с помощью ипотеки начинается с выбора подходящего банковского учреждения. В настоящее время «разброс» процентных ставок и других условий жилищного кредитования довольно высок, и есть из чего выбрать даже в небольших городах. Более того, действуют различные федеральные программы, которые позволяют оформить ипотеку на особых льготных условиях, например:

  • ипотека с господдержкой делает возможным приобретение квартиры в новостройке с частичным погашением процентов государством (т. е. кредит обходится значительно дешевле);
  • программа для молодых семей позволяет взять кредит на льготных условиях со сниженными процентами и уменьшенным размером первоначального взноса;
  • воспользовавшись военной ипотекой, можно вообще забыть на время службы о части платежей, так как их будет выплачивать банку Минобороны;
  • материнский капитал можно использовать в качестве первоначального взноса или для закрытия действующих обязательств;
  • государственная субсидия, выдаваемая семьям, нуждающимся в улучшении жилищных условий, способна «покрыть» до 75% от стоимости новой квартиры.

Помимо этого, можно воспользоваться специальными предложениями банков, например:

  • Дельта Капитал готов давать кредит под первоначальный взнос со ставкой чуть выше ипотечной;
  • Уралсиб предлагает специальный вклад с доначислением средств от государства для формирования средств на уплату первоначального взноса.

Эксперты советуют подавать заявки на ипотеку сразу в несколько банков. В отличие от попыток взять несколько потребительских кредитов, заявки на ипотеку не портят кредитную историю: банки понимают, что человек вряд ли собирается оформить несколько жилищных займов, а массовую рассылку заявок делает для выбора между несколькими предложениями. Не рекомендуется дублировать заявки – обычно банки относятся к подобным явлениям с предубеждением. Если по анкете нет ответа, лучше позвонить и уточнить, а не направлять ее повторно.

Какие параметры кредита проанализировать

Как правило, лучше разослать несколько заявок в разные банки (эффективнее это сделать в режиме онлайн, чем лично посещать каждый офис), получить одобрения и проанализировать предложения по следующим параметрам:

  • размер процентной ставки – чем ниже, тем лучше, как правило, она будет находиться в диапазоне от 10 до 15%;
  • продолжительность кредитования – ипотеку более чем на 20 лет оформлять не стоит, так как длительный срок мало влияет на размер ежемесячного платежа, а вот размер переплаты растет;
  • общая одобренная сумма ипотеки – она высчитывается для каждого клиента индивидуально;
  • размер переплаты;
  • валюта кредита (лучше оформлять заем в той валюте, в которой получаете заработную плату, не стоит уповать на низкие проценты по валютной ипотеке, 2014 год это хорошо показал);
  • требуются ли обеспечение и поручительство;
  • условия передачи жилья в залог;
  • размер страховки на жилье (это обязательно, а вот жизнь и здоровье можно и не страховать);
  • параметры выдачи кредита – на руки, перечислением на счет или на карту;
  • условия досрочного погашения.

Не стоит слепо доверять тем параметрам кредита, которые прописаны в банковской рекламе или на официальных сайтах: для каждого заявителя банки обычно устанавливают индивидуальные условия, определенные в процессе скоринга и проверки документов.

Также при выборе банка обязательно обратите внимание на то, как вы будете оплачивать кредит. Если банк находится на другом конце города, а для погашения ипотеки обязательно нужно являться в офис, то этот вариант малопривлекателен. Самый лучший и удобный способ погашения долга – в режиме онлайн. Так можно посмотреть и другие параметры кредита не выходя из дома. Идеально, если можно будет даже погашать досрочно через интернет-банк. Например, Сбербанк недавно реализовал такую функцию.

Что проверить при выборе жилья

После того, как определились с выбором банка и подходящей ипотечной программой, можно приступать к поиску жилья. Обычно одобрение действует 2-3 месяца, лучше уточнить этот момент, чтобы не пропустить последний день активности заявки.

При выборе подходящего жилья нужно обращать внимание на следующие моменты:

  • подходит ли квартира или дом под требования банка – например, по программе господдержки можно покупать только новостройки;
  • кто является хозяином и как давно он владеет жильем – например, если он вступил в наследование совсем недавно, то его право собственности могут оспорить в течение полугода, так что лучше подстраховаться;
  • имеются ли в числе собственников дети – тогда попросите их продемонстрировать разрешение на сделку от органов опеки;
  • имеются ли за квартирой долги по квартплате – просите справки из управляющей компании;
  • чтобы убедиться, что квартира не обременена и не заложена, запросите соответствующую справку в Росреестре;
  • проверьте на сайте местного суда через «Поиск», не является ли квартира предметом судебного спора;
  • обязательно сверьте реальную планировку с указанной в техпаспорте – иначе придется узаконивать все переделки или возвращать к исходному виду за свой счет;
  • проверьте, кто именно является собственником, и согласны ли они все на продажу квартиры, – иначе можно попасть в неприятную ситуацию, когда кто-нибудь из владельцев не даст согласия на проведение сделки;
  • если квартиру продает посредник, проверьте его доверенность – не вышел ли срок, какими полномочиями он обладает и т. д. – и все-таки свяжитесь с владельцем и убедитесь, что он согласен продавать.

Естественно, нужно обратить внимание и на такие параметры квартиры, как ее площадь, этажность, планировка, окружающая инфраструктура и т. д. – но мы здесь говорим о юридической чистоте сделки.

Необходимые документы

Для подачи заявки

По сути порядок оформления жилищного кредита предполагает сдачу документов два раза: для оценки кредитоспособности заемщика и для проверки самой продаваемой квартиры (т. е. банковского залога).

Для подачи анкеты каждому заемщику и созаемщику понадобится приготовить такие документы:

  • личный паспорт;
  • любой второй документ;
  • военный билет (если есть);
  • свидетельство о браке;
  • брачный договор;
  • документы о количестве детей и других иждивенцев на обеспечении (например, родителей-инвалидов);
  • копию трудовой книжки или копию трудового договора (оба документа должны быть заверены на предприятии);
  • справку о доходах (нужна не всем, зарплатным клиентам Сбербанка, к примеру, оба последних документа не нужны) или выписку со счета (обязательно должны быть видны коды прихода денег);
  • другие подтверждающие доход документы (например, декларацию о доходах, справку со второго места работы, договор аренды имущества, принадлежащего потенциальному заемщику и т. д.).

Супруг или супруга заемщика обязательно входят в число основных кредитуемых вне зависимости от уровня дохода и возраста. А вот остальных поручителей можно привлекать по желанию.

Для проверки недвижимости

Так как ипотечная квартира обязательно становится предметом залога, в схему кредитования обязательно включается этап ее проверки. Банк должен убедиться, что квартира является юридически чистой и ликвидной. Большинство документов придется просить у владельца (продавца), но некоторые можно получить и самим. Итак, для проверки объекта недвижимости понадобятся:

  • паспорт продавца (либо доверенность и паспорт представителя);
  • свидетельство о праве собственности или справка из Росреестра;
  • правоустанавливающая документация (договор, справка, свидетельство, акт и т. п.);
  • техническая документация – кадастровый, технический паспорт, экспликация, разрешение на перепланировку и т. д.;
  • нотариально заверенное согласие супруга/супруги продавца на сделку;
  • письменное согласие остальных собственников;
  • расширенная справка из жилконторы с перечислением всех прописанных;
  • выписка из Росреестра об отсутствии обременений на квартире (действительна 2 недели, заказывать нужно в последнюю очередь).

Статья в тему: документы необходимые для получения ипотеки в Сбербанке


Обязательно потребуется оценка имущества. Ее должен делать независимый оценщик. Этот документ нужен, чтобы подтвердить, что продажа состоялась по адекватной цене, для определения залоговой стоимости квартиры и для расчета суммы страховки.

Возможно, исходя из ситуации, банк запросит что-либо еще. Проверка документации занимает от 3 до 5 дней, так что надо попросить продавца подождать. При положительном решении можно переходить непосредственно к составлению и подписанию договора.

Особенности заключения кредитного договора

Нередко стороны перед заключением договора включают в алгоритм действий составление предварительного договора. Это делается для того, чтобы и продавец, и покупатель не отказались на каком-либо этапе от совершения сделки.

Предварительный договор не является соглашением о купле-продаже квартиры, он является документом, который обязывает стороны совершить эту сделку в будущем. При этом в некоторых ситуациях без него не обойтись. Например, если продавцу нужен авансовый платеж для погашения ипотеки и вывода квартиры из-под обременения.

В предварительный договор купли-продажи квартиры обязательно включается положение о штрафных санкциях для сторон:

  • если покупатель отказывается от сделки, он теряет залог;
  • если продавец решает не исполнять свои обязательства, он возвращает залог в двойном размере.

Таким образом, происходит «закрепление» сторон, и никто из них без последствий не может отменить сделку. Тем более, что авансовыми платежами порой проходят довольно крупные суммы. Стандартный размер залога – 50-100 тысяч рублей, но иногда передают и больше – в зависимости от ситуации.

При передаче денег обязательно составляется расписка, если при этом присутствовали свидетели, они тоже должны поставить свою подпись на документе, удостоверяя, что все прошло законно.

Такой договор заключается обычно еще до непосредственного оформления ипотеки. После того, как банк одобрил сделку, наступает этап составления стандартного договора. Его можно составить и самим, но так как в здешнем случае присутствуют ипотека и закладная, лучше довериться специалисту – юристу, нотариусу или работнику банка.


В договор включаются следующие положения:

  • сведения об участниках «мероприятия»;
  • данные о квартире;
  • сумма договора;
  • права и обязанности сторон;
  • схема расчета (расписывается довольно подробно, учитываются уже уплаченные средства);
  • алгоритм разрешения споров.

В конце ставятся дата и подпись. Договор с закладной составляется в трех экземплярах: еще один передается банку как залогодержателю.

Регистрация сделки и оформление ипотеки

После того, как договор составлен, необходимо подготовить копии всех документов, упомянутых в нем, и обратиться в одну из следующих организаций для его регистрации:

  • непосредственно в Регпалату;
  • в многофункциональный центр (т. н. единое окно);
  • через сайт предоставления госуслуг (при наличии у всех собственников электронной подписи).

Как правило, чаще всего выбирается второй вариант – как самый быстрый, удобный и понятный.
Подписание договора происходит при непосредственной сдаче документов. Процедура достаточно проста. Главное, не забыть забрать у регистратора расписку в получении документов.

С 2016 года выдачу свидетельств упразднили. Поэтому при взятии документов назад такой бумаги больше не будет. Чтобы подтвердить, что сделка состоялась, необходимо обратиться в Росреестр за выдачей соответствующей справки.

Вместе с ней и подписанным договором стороны должны подойти в банк. Дальнейшая схема действий такова:

  • заемщик оформляет ипотеку, подписывая нужные бумаги и оформляя страховку;
  • средства перечисляются непосредственно на счет или карточку продавца;
  • сторонам выдаются платежные поручения, подтверждающие совершение операции;
  • продавец оформляет расписку, что получил от покупателя все деньги (она впоследствии пригодится для налогового вычета).

На этом процедура покупки квартиры с использованием ипотечного кредита завершается.

Пошаговый алгоритм

Чтобы исключить все вопросы и наглядно показать, как реализуется весь процесс покупки жилья с использованием ипотечных схем, был составлен следующий алгоритм:

  • будущий заемщик выбирает банк и подходящую программу, оставляет заявку и получает одобрение;
  • далее он ищет подходящую квартиру;
  • при согласии продавца подождать составляется предварительный договор купли-продажи с передачей залога и оформлением расписки;
  • в банк сдаются документы для проверки юридической чистоты сделки;
  • при одобрении оформляется основной договор купли-продажи;
  • договор регистрируется в МФЦ или Регпалате;
  • после новый владелец берет в Росреестре справку о том, что он является собственником помещения;
  • стороны обращаются в банк, демонстрируют договор и полученную справку;
  • продавец получает деньги, а покупатель заключает с банком ипотечный договор.

Добрый день, уважаемые читатели финансового журнала «RichPro.ru»! Сегодня мы поговорим об ипотеке и ипотечном кредите: что это такое, как рассчитать ипотеку онлайн, каковы условия получения ипотеки в 2017 году, какие программы ипотечного кредитования предлагают ведущие банки.

Публикация будет полезна всем, кто решил оформить ипотеку или еще только размышляет о подобной возможности. Нелишним будет прочитать статью и лицам, желающим расширить свои знания в области финансов. Поэтому рекомендуем абсолютно всем не терять времени, а приступить к чтению!

Итак, из представленной статьи вы узнаете:

  • Что такое ипотечный кредит и в чем заключаются преимущества и недостатки ипотеки;
  • Какие существуют специальные программы ипотечного кредитования;
  • Какие этапы включает оформление ипотеки;
  • Основные условия выдачи ипотеки в России;
  • Каковы особенности расчета платежей по ипотечному кредиту;
  • Какие банки предлагают лучшие условия;
  • К кому обращаться за помощью в получении ипотеки.

Кроме того, в конце статьи читатели найдут ответы на самые популярные вопросы об ипотечном кредитовании.

Публикация получилась довольно объёмной, поэтому пользуйтесь содержанием.

О том, что такое ипотека, каковы условия оформления ипотечного кредита в ведущих банках России, как можно быстро рассчитать ипотеку в режиме онлайн, а также какие ипотечные программы существуют — мы расскажем в данном выпуске

1. Что такое ипотека простыми словами — обзор понятия и его суть

Что представляет собой ипотека?

Ипотека — это особый вид залога, который предназначен для страхования займодателя от возможного невозврата средств. При этом в качестве залога используется покупаемое имущество.

Традиционно в ипотеке используется недвижимость – квартира, жилой дом, доля в объекте.

При оформлении ипотеки объект имущества на праве собственности принадлежит покупателю. При этом в силу того, что он является залогом, кредитор имеет право при невыполнении заемщиком взятых на себя обязательств отсудить недвижимость в свою пользу.

Кроме того, у собственника нет права распоряжаться имуществом по своему усмотрению. Без согласования с кредитной организацией он не может продать или подарить недвижимость, обремененную залогом.

1.1. Смысл ипотеки

Главной характеристикой ипотеки является залог. Его присутствие является важнейшим условием существования этого экономического понятия.

Следует понимать, что залогом может стать не только покупаемое имущество, но и уже находящееся в собственности заемщика.

Так, например, банки не всегда охотно соглашаются на кредитование строящегося жилья, ведь на него еще не оформлено право собственности. А значит, невозможно наложить обременение.

Процесс становится гораздо проще, если в качестве залога потенциальный заемщик предлагает оформить уже имеющуюся в его собственности квартиру.

По окончании строительства и сдачи недвижимости в эксплуатацию можно продать предмет залога с разрешения банка с целью погашения кредита. Другой вариант – сохранить обременение до момента полного выполнения обязательств. В этом случае заемщик становится владельцем двух квартир.

Финансисты под ипотекой понимают две экономических категории: залог имущества, а также выданный под него денежный займ.

При этом можно выделить ряд признаков, которые характерны для ипотеки:

  1. оформление регулируется федеральными законами;
  2. целевой характер, то есть при оформлении кредита на квартиру, потратить деньги на покупку чего-либо другого не получится;
  3. длительный срок кредитования (до  лет);
  4. более низкие по сравнению с нецелевыми кредитами процентные ставки.

Теоретически существует возможность оформлять ипотеку и на приобретение другого имущества (например, предметов роскоши), а также оплату обучения и лечения. Однако в России подобные программы не популярны.

1.2. История развития

Историки сходятся во мнении, что термин ипотека произошел очень давно – примерно в 5 000 году до нашей эры.

Тогда в Древней Греции ипотекой называли столб, который устанавливали на земельном участке заемщика. На нем располагалась информация, относящаяся к предмету залога. Кроме того, займы под залог недвижимости выдавались и в Древнем Египте.

В нашей стране ипотека в современном понимании появилась не так давно. Покупка квартир в кредит под залог стала возможна только в конце -ых годов.

Толчком этому послужило принятие в 1998 году закона, регулирующего ипотеку. Именно он по сей день выступает основным законодательным актом, который регулирует оформление ипотечных соглашений.

1.3. Преимущества и недостатки ипотеки

Для большинства жителей нашей страны оформление ипотеки становится единственной возможностью стать владельцем квартиры сегодня, а не в далеком будущем. Это приводит к неизменному спросу на ипотечные программы.

Специалисты выделяют целый ряд преимуществ, которые получают заемщики, оформляя ипотеку:

  1. Приобретение собственного жилья с максимальной выгодой доступно тем, кто имеет право на получение льготной ипотеки. В России воспользоваться специальными программами могут молодые специалисты, военные, а также граждане, воспитывающие более одного ребенка.
  2. Решение проблем с жильем в максимально короткие сроки. Использование ипотеки позволяет отказаться от длительного накопления средств на собственную квартиру. Также исчезает необходимость ежемесячно отдавать огромные деньги чужому человеку в качестве арендных платежей.
  3. Для некоторых оформление ипотеки позволяет инвестировать средства в недвижимость. Такое имущество редко падает в цене, а в долгосрочной перспективе рост стоимости квартир не прекращается. Покупая недвижимость, заемщик получает возможность реализовать ее в будущем по более высокой стоимости. При этом можно будет не только погасить долг по ипотеке, но и получить ощутимую прибыль.

Несмотря на существенные преимущества, ипотека имеет и ряд недостатков:

  1. Ипотеку бывает оформить достаточно сложно. Многие кредитные организации настолько тщательно проверяют заемщиков, что получить положительное решение становится непросто.
  2. Высокий размер переплат. В связи с оформлением ипотеки на длительный срок она может сравняться с первоначальной суммой кредита.
  3. Собственник ограничен в правах на распоряжение залоговым имуществом.
  4. Срок погашения кредита обычно достаточно велик. Далеко не каждый готов ежемесячно на протяжении 10-30 лет вносить внушительные платежи.
  5. Существует риск лишиться квартиры. Если по каким-либо причинам заемщик не исполняет своих обязательств по ипотеке, банк имеет право через суд забрать либо продать на аукционе предмет залога.

Статистические данные показывают, что позволить себе купить жилье в ипотеку могут не больше % российских граждан. При этом большая их часть оформляет кредит на льготных условиях.

2. Существует ли разница между понятиями ипотека и ипотечный кредит?

Большая часть граждан не могут позволить себе купить квартиру за наличные. Именно поэтому статистические данные демонстрируют, что более 50% всех сделок с недвижимостью совершается путем оформления ипотечных кредитов. Более подробно о том, как купить квартиру в ипотеку — с чего начать и как правильно действовать при покупке жилья в кредит, мы писали в предыдущей статье.

Далеко не все знают, что понятия ипотеки и ипотечного кредита неравнозначны.

Ипотечный кредит — это важная составляющая ипотечной системы, которая предполагает оформление банком займа под обеспечение в виде залога недвижимости.

Получается, что выдавая кредит, банковская организация, чтобы гарантировать себе возврат выданных средств, оформляет купленную квартиру в залог. Именно купленная на заемные средства недвижимость в описанной выше ситуации выступает ипотекой.

Под ипотекой понимают определенную форму залога. При ней приобретаемая недвижимость принадлежит должнику и используется им, но на нее наложено обременение.

Получается, что при отказе должника вносить платежи по займу кредитор имеет право реализовать имущество с целью возврата себе выданных в качестве кредита средств.

Обзор основных видов ипотечного кредитования в России

3. Основные виды ипотеки и ипотечного кредитования

Сегодня ипотечное кредитование для многих выступает единственным способом решить проблему с жильем. Поэтому спрос на эту финансовую услугу постоянно возрастает.

В таких условиях банки с целью привлечения как можно большего количества клиентов выпускают на рынок всё новые программы. В то же время огромное количество клиентов не только затрудняются решить, какая программа будет оптимальной именно для них, но и не представляют, в чем состоят их принципиальные отличия.

Ипотечные кредиты – понятие многогранное, поэтому в зависимости от различных характеристик выделяют большое количество классификаций:

  • по цели кредитования;
  • в зависимости от валюты займа;
  • по виду недвижимости, которая будет куплена;
  • по способу расчета ежемесячных платежей.

Это далеко не полный список, причем каждая классификация имеет право на существование.

Некоторые специалисты предпочитают выделять группы ипотеки, исходя из ее определения как залога недвижимости.

По этому принципу можно выделить две группы:

  1. ипотека под залог имеющейся в собственности недвижимости;
  2. гораздо чаще займ берут те, у кого ничего нет, поэтому более популярен кредит под залог покупаемого имущества.

Если ипотека оформляется первым способом, заемщик получает следующие преимущества:

  • более низкая ставка;
  • возможность нецелевого использования средств.

При оформлении ипотеки под залог приобретаемого объекта недвижимости, наоборот, займ имеет исключительно целевой характер. То есть купить на полученные деньги нельзя ничего кроме квартиры, более того, она должна быть одобрена банком. О том, как взять ипотечный кредит под залог квартиры, читайте в отдельной статье.

Сегодня на рынке сосуществует огромное количество кредитных организаций. Естественно, это ведет к огромной конкуренции.

Каждый банк стремится разработать несколько программ ипотечного кредитования, которые окажутся уникальными и будут популярны среди заемщиков.

Называют программы кредитования по-разному, но чаще всего наименования отражают способ получения либо цель. В первом случае названия больше носят рекламный характер. Во втором – они отражают реальное предназначение ипотеки.

По цели оформления принято выделять:

  1. Кредит для приобретения квартиры на вторичном рынке один из самых распространенных на сегодняшний день. Его характеризуют оптимальные условия, выгодная процентная ставка. Кроме того, этот вид ипотеки отличается быстрым оформлением. Многие банки предлагают сразу несколько разновидностей ипотечных кредитов на приобретение жилья на вторичном рынке, в соответствии с которыми для некоторых групп заемщиков предлагаются определенные льготы.
  2. Ипотечный займ на строящуюся недвижимость дает возможность приобрести жилье в момент его строительства. Следует понимать, что застройщик в обязательном порядке должен быть аккредитован выдающей кредит организацией. Для банка в этом случае действует не только риск невозврата, но и вероятность, что строительство не будет окончено. Поэтому по подобным программам ставка самая высокая. Естественно, что это ведет к увеличению переплаты. Однако есть и плюс для заемщика – квартиру можно приобрести по гораздо более низкой стоимости.
  3. Ипотека для строительства дома выдается тем, у кого имеется земельный участок. Такой кредит позволяет возвести частный дом.
  4. Кредит на приобретение загородной недвижимости позволяет стать собственником таунхауса, загородного дома, земельного участка или коттеджа. На рынке существуют предложения, разработанные кредитными организациями при поддержке застройщиков. Подобные программы предоставляют возможность купить жилые объекты в экологически чистых районах по приемлемым ценам.

Получается, заемщику, чтобы облегчить выбор среди разнообразия ипотечных программ, следует определиться, какое имущество будет использоваться им в качестве залога.

После этого в отделении банка, на его сайте или на интернет-ресурсах поиска кредитов необходимо выбрать программу, соответствующую цели. То есть принимать во внимание следует те программы, которые позволяют приобрести желаемый тип недвижимости.

Программы ипотечного кредитования для молодых семей, бюджетников, госслужащих, молодых специалистов

4. Специальные программы ипотечного кредитования — обзор ТОП-4 ипотечных программ

В России существуют не только стандартные (базовые) ипотечные программы, на которые подать заявку может каждый, но и специальные, направленные на помощь в приобретении жилья определенным категориям граждан. Отличительной особенностью такой ипотеки является поддержка со стороны государства.

1) Ипотека с господдержкой

Целью ипотечного кредитования с государственной поддержкой является помощь в решении жилищных проблем, которая предназначена для социально незащищенных граждан.

К ним относятся:

  • семьи, относящиеся к многодетным;
  • граждане, воспитывавшиеся в детских домах;
  • низкооплачиваемые работники бюджетной сферы;
  • инвалиды;
  • иные категории граждан, не имеющие возможность приобрести жилье без помощи государства.

Чтобы воспользоваться возможностью оформить социальную ипотеку, граждане должны быть поставлены в очередь на улучшение условий проживания.

Существует несколько видов помощи, оказываемой государством:

  • субсидия, которая может быть направлена как на погашение имеющейся ипотеки, так и на первоначальный взнос;
  • более низкая процентная ставка по ипотечному займу;
  • продажа в кредит недвижимости по сниженной стоимости.

Гражданин не имеет права самостоятельно выбирать, какую помощь ему предпочесть. Такое решение принимается местными властями.

2) Военная ипотека

Для военнослужащих, которые принимают участие в программе накопительно-ипотечной системы, предусмотрена возможность воспользоваться для приобретения квартир программой «Военная ипотека». Такое кредитование осуществляется при поддержке со стороны государства.

На специальный счет военному перечисляют субсидии, которые предназначены для приобретения жилой недвижимости. При этом с года у военных появилась возможность выбирать регион приобретения жилья, а также тип объекта недвижимости.

3) Ипотека для молодой семьи

Еще одним видом социальной ипотеки является ипотека для молодой семьи. Действие этой программы планировали прекратить в 2015 году. Однако условия отредактировали и ипотеку для молодой семьи продлили. На данный момент планируется, что программа будет действовать до года.

Воспользоваться этим типом ипотеки имеют право семьи, отвечающие следующим требованиям:

  • один из супругов моложе лет;
  • официальное признание семьи в качестве нуждающейся в улучшении жилищных условий.

Программа предусматривает возможность использовать субсидированные средства в качестве взноса по ипотечному кредиту. При этом максимальный размер государственной помощи составляет % стоимости жилья.

4) Ипотека для молодых специалистов

Эта программа призвана помочь с приобретением жилья работникам бюджетной сферы, возраст которых не превышает лет. Одна из программ этой категории – «Дом для учителя».

Категориям граждан, имеющим право на участие в программе, предоставляется пониженная процентная ставка и прочие льготные условия.

Тем, кто планирует воспользоваться социальной ипотечной программой, следует знать, что помимо федеральных программ имеются и специальные программы в регионах, разрабатываемые местными властями. Именно в этих организациях можно узнать о действующих программах.

Более подробно о социальной ипотеке для молодых семей, военнослужащих и других работников бюджетной сферы мы рассказывали в прошлом выпуске.

Основные этапы ипотечного кредитования

5. Получение ипотечного кредита — 7 основных этапов оформления ипотеки

Ипотека представляет собой сложный и длительный процесс, который требует от заемщика тщательного анализа каждого принимаемого решения.

С целью облегчения процесса проведения сделки банки разрабатывают стандартные формы документации. Чтобы ипотечное кредитование было максимально комфортным для заемщика, ему следует знать об особенностях каждого этапа ипотеки.

Этап 1. Предварительный

В первую очередь заемщик должен тщательно проанализировать условия предоставления ипотечного кредита, а также, какие права и обязанности он получит в случае заключения кредитного договора.

Следующим шагом становится расчет максимально возможной к получению суммы ипотеки. Далее согласовываются особенности кредитования, составляется предварительный график платежей.

Если заемщика устраивают все обсуждаемые моменты, оформляется заявка или заявление о предоставлении ипотеки.

С точки зрения кредитной организации заявка выступает одним из основных источников информации о клиенте и должна включать следующие данные:

  • желаемые условия ипотеки – сумма, схема расчета и размер ежемесячного платежа и прочие условия, предусмотренные формой;
  • цель кредитования – приобретение недвижимости, строительство, рефинансирование и прочие;
  • размер первоначального взноса;
  • сведения о клиенте – ФИО, дата рождения, адрес, образование и прочие;
  • данные о наличии имущества и уже имеющихся обязательствах (кредитах, алиментах);
  • информация о занятости, уровне заработной платы и прочих доходах.

При выборе программы кредитования и желаемого объекта недвижимости важно учесть, что в большинстве случаев сумма кредита не превышает 70% стоимости имущества, передаваемого в залог. То есть % от цены недвижимости придется внести собственными средствами.

При этом чаще всего банки требуют разместить сумму первоначального взноса на открытом у них счете.

Для определения максимальной платежеспособности кредитные организации учитывают доход заемщика за минусом средств, вносимых ежемесячно по прочим обязательствам.

Принято считать, что размер ежемесячного взноса по ипотеке должен быть не более % от суммы чистого дохода. Именно на основании полученной суммы в будущем рассчитывается максимально возможный размер предоставляемого займа.

Также на предварительном этапе определяется, под какой процент будет выдан ипотечный кредит. Он зависит от суммы, которую банк согласен предоставить заемщику и условий кредитования, действующих на данный момент.

Этап 2. Сбор и анализ данных о заемщике и предмете залога

Целью этого этапа является отсев потенциально неплатежеспособных заемщиков.

Для этого банк использует следующие мероприятия:

  • проверку места работы;
  • проверку данных клиента и его кредитной истории;
  • анализ достоверности и размера указанных в заявлении доходов и расходов;
  • оценку предполагаемого предмета залога.

На этом этапе также заемщику подробно объясняют, каким требованиям должен соответствовать объект недвижимости, который будет куплен на выданные в ипотеку средства. Чаще всего это высокий уровень ликвидности, отсутствие обременения и иных прав на недвижимость со стороны третьих лиц.

Далее с целью отнесения заемщика к категории стабильных, либо нестабильных проводится повторное собеседование. Для этого задаются вопросы, ответы на которые оцениваются в баллах.

Если на первом этапе не осуществлялось документальное подтверждение доходов, а также имущественных прав на указанные в анкете активы, запрашиваются соответствующие документы.

Служба безопасности банка осуществляет тщательную проверку потенциального заемщика на наличие судимостей, действительность представленных документов.

Также нередко при смене места работы в последние 2-3 года уточняется, какие обстоятельства привели к такому решению.

Этап 3. Оценка вероятности погашения ипотеки

С целью оценки вероятности погашения заемщиком обязательств по ипотеке кредитные организации используют специальную процедуру, называемую андеррайтинг. В ходе него на основе доходов и имущества анализируются финансовые возможности клиента.

Также в обязательном порядке оцениваются следующие личностные характеристики:

  • наличие образования;
  • трудовой стаж;
  • квалификация;
  • компания, в которой работает клиент с точки зрения стабильности.

В ходе проведения анализа также осуществляется расчет следующих коэффициентов:

  • отношение обязательных расходов заемщика к его доходу;
  • какую долю составляют платежи по планируемому кредиту в заработной плате;
  • какой процент от предоставляемого кредита составит стоимость реализации предмета залога.

Кроме того, в ходе общения с заемщиком и оценки его кредитной истории определяется его стремление своевременно гасить взятые на себя обязательства.

На основании полученных данных вычисляются специальные коэффициенты, оцениваются риски банка при выдаче займа. Итогом становится составление отделом, занимающимся оценкой заемщиков, рекомендаций кредитному отделу.

На основании предоставленных рекомендаций принимается решение выдать либо отказать в выдаче ипотечного кредита. Чаще всего отказ следует при выявлении факта предоставления недостоверных данных, а также проблем с кредитной историей.

Если же клиент является стабильным, ему могут предоставить список условий, при которых будет принято положительное решение – привлечь созаемщика или поручителя, представить дополнительные документы.

Этап 4. Решение по ипотеке

Когда все предварительные этапы будут пройдены, заемщик находит и предоставляет в банк предмет планируемого залога.

Также до момента принятия решения проводится оценка и приемлемость использования представленной недвижимости в качестве обеспечения. Об этом составляется заключение юристов.

Все составленные в ходе анализа документы собираются в единое дело и передаются на рассмотрение кредитному комитету, который принимает окончательное решение о возможности кредитования.

В случае одобрения устанавливается, каким образом будет оформлен залог, о чем составляется уведомление для заемщика.

Этап 5. Заключение сделки по ипотеке

На этом этапе между участниками сделки заключается несколько соглашений:

  1. Между заемщиком и собственником объекта недвижимости, для покупки которого оформляется займ, заключается договор купли-продажи.
  2. Между банком и заемщиком заключается кредитный договор. В нем обязательно указываются: размер и срок ипотечного кредита, процентная ставка, на каких основаниях договор может быть расторгнут досрочно и изъято имущество, очередность погашения.
  3. Договор залога (ипотеки) должен обязательно регистрироваться в государственных органах. В этом соглашении отражается, какое имущество выступает предметом залога, его стоимость. Кроме того, указывается, что основным обязательством выступает кредит, его сумма и срок, в каких случаях предмет залога переходит банку, следует ли его страховать.
  4. Страховые договоры. Банки с целью снижения уровня риска требуют осуществить несколько видов страхования. Застрахованные кредиты на финансовом рынке имеют большую ликвидность. Нередко приходится страховать объект недвижимости, передаваемой залог. Целесообразно, чтобы сумма страхового договора была не меньше размеров кредита с учетом процентов. Нередко также страхуются жизнь и работоспособность заемщика.

Окончанием этапа заключения сделки по ипотеке служит передача денежных средств продавцу путем, предусмотренным в кредитном договоре.

Этап 6. Обслуживание кредита

В ходе этого этапа осуществляются следующие мероприятия:

  • внесение очередных платежей;
  • проверка на соответствие осуществляемых оплат графику кредитных платежей;
  • банковский учет кредитных операций;
  • расчет и перечисление страховых взносов;
  • работа с просроченной задолженностью;
  • отчетность по выданным и погашаемым кредитам.

Этап 7. Закрытие ипотечного кредита

Этот этап завершает ипотечную сделку. Когда все обязательства будут погашены заемщиком, его ссудный счет обнуляется. После этого кредитная сделка закрывается, а имущество выводится из-под обременения.

Таким образом, ипотека заканчивается. Об этом в обязательном порядке делается запись в Госреестре.

Существует и другой вариант развития событий, когда заемщик не гасит задолженность, нарушая тем самым условия кредитного договора.

В этом случае в судебном либо несудебном порядке кредитная организация обращает взыскание на предмет ипотеки. Результатом становится реализация залога, вырученные средства идут на погашение кредитной задолженности. Если в ходе этой процедуры остаются денежные средства, они передаются заемщику.

Таким образом, сделка по ипотеке включает семь последовательных этапов. В зависимости от условий договора длительность процедуры может растянуться на десятки лет.

Советы по выбору наиболее подходящего варианта кредитной программы

6. Как правильно выбирать ипотеку — советы экспертов

Ипотечный кредит – обязательство, которое принимается не на один год, обычно на несколько десятков лет. Поэтому к выбору программы следует подходить максимально ответственно.

Чтобы выбрать наиболее выгодные условия, важно провести тщательный предварительный анализ.

Не стоит забывать, что зачастую банки представляют выгодными определенные параметры кредита, используя их как рекламный ход.

Не стоит верить всему безоговорочно, важно проверять все параметры кредитования, а не только те, на которые банки обращают внимание клиентов.

Далее приведены советы специалистов о том, какие параметры займа необходимо изучить, чтобы понять, насколько он выгоден.

Совет 1. Анализируйте процентные ставки

Традиционно заемщики при выборе подходящей программы ипотеки в первую очередь обращают внимание на размер процентной ставки.

Сегодня в России в среднем она составляет 12-15%, что считается довольно высоким уровнем. Одни из самых высоких переплат по ипотекам объясняются, прежде всего, существенным уровнем инфляции.

В ближайшее время изменение ситуации не предвидится. Снижение процентных ставок до адекватного уровня 8% произойдет только после того, как в течение лет экономика будет стабильна.

Чтобы сравнение программ было более наглядным, желательно предварительно произвести расчет ипотеки. Сделать это можно не только в отделениях банка, но и в режиме онлайн, используя кредитный калькулятор.

Достаточно ввести ставку, срок и размер кредита, чтобы увидеть ориентировочный размер ежемесячного платежа. Но не стоит забывать, что стандартные калькуляторы не принимают в расчет различные комиссионные.

Помимо размера ежемесячного платежа калькулятор позволяет оценить уровень переплаты. Далеко не все осознают, что при оформлении ипотеки на длительный срок — более лет, переплата может быть равна сумме первоначально полученного кредита и даже превышать ее в несколько раз.

Совет 2. Сравните размер комиссий

Все заемщики имеют представление, каков размер процентной ставки по получаемому ими кредиту. Однако далеко немногие в курсе, какую плату будут взимать с них за обслуживание различных банковских операций. В то же время в денежном эквиваленте расходы заемщика могут составлять не одну тысячу рублей.

Нередко заемщики соблазняются на более низкую по сравнению с другими банками процентную ставку, не учитывая при этом размер комиссионных.

При этом нередко банки указывают уровень дополнительных платежей в процентах в месяц, на что клиенты при оформлении очень часто не обращают внимания. В итоге за годы обслуживания кредита набегают огромные суммы.

Существует несколько видов комиссий:

  • за обслуживание кредитного счета;
  • за внесение ежемесячных платежей;
  • за оформление и выдачу кредита.

Все они увеличивают размер переплаты по договору. Поэтому о наличии комиссий следует уточнять еще до подписания кредитного договора.

Совет 3. Анализируйте страховые условия

Закон обязывает при оформлении ипотечных кредитов страховать залоговое имущество. При этом банки зачастую помимо обязательных страховок включают в кредитный договор дополнительные — страхование жизни, здоровья и трудоспособности должника.

Следует иметь в виду, что взносы, как на обязательное, так и на дополнительное страхование оплачиваются самим заемщиком.

Нередко за год приходится дополнительно внести порядка 1% от суммы кредита. Вполне естественно, что при длительном сроке погашения суммы набегают весьма существенные.

В принципе все виды дополнительного страхования являются добровольными и оформляются исключительно с согласия клиента.

При отказе от оформления страховок со стороны банка может последовать увеличение процентной ставки. Поэтому так важно уточнить наличие страховок, а также размер платежей по ним.

Прежде чем принимать решение, стоит произвести расчет и сравнить экономию, которую влечет отказ от страхования, с дополнительной переплатой, возникающей в связи с увеличением ставки.

Совет 4. Изучайте условия досрочного погашения

В большинстве случаев заемщики прикладывают максимум усилий, чтобы погасить ипотечный кредит как можно быстрее.

Статистика показывает, что нередки случаи, когда ипотека, оформленная на лет, закрывается через , а иногда и гораздо раньше.Однако далеко не все банки устраивает такое положение вещей.

При ускоренной выплате ипотечных займов кредитная организация лишается огромных прибылей. Именно поэтому кредиторы прилагают усилия, чтобы сделать досрочное погашение невыгодным для клиентов.

Для этого применяется несколько способов:

  1. мораторий, то есть запрет на платежи по сумме выше графика на протяжении определенного временного промежутка;
  2. комиссии за досрочное погашение;
  3. усложнение схемы проведения досрочного погашения.

Совет 5. Уточните условия, при которых кредитный договор может быть расторгнут

До момента подписания договора ипотечного кредитования следует уточнить, при наступлении каких условий банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть это соглашение.

Традиционно кредитные организации принимают решение о расторжении договора в тех случаях, когда заемщик по  раза в год допускает длительные просрочки.

Однако в некоторых случаях даже разовая несвоевременная оплата может привести к существенным проблемам.

Таким образом, при выборе программы для оформления ипотеки следует в обязательном порядке провести анализ всех названных параметров. Без этого нельзя быть уверенным, что выбраны лучшие условия.

Условия выдачи ипотечных кредитов на примере крупнейших банков РФ

7. Условия получения ипотеки в 2017 году на примере самых популярных банков России

Оформление ипотеки основывается на федеральных законах. При этом условия, которые предъявляют банки к заемщикам, они определяют самостоятельно.

Общими для всех программ традиционно считаются гражданство РФ, а также постоянная регистрация в регионе, где оформляется кредит и приобретается недвижимость. Тем не менее, выдавая займы на покупку квартир на вторичном рынке, некоторые организации даже к этим условиям относятся довольно лояльно.

Пол будущего заемщика также играет второстепенную роль. Тем не менее, некоторые кредитные специалисты предпочитают выдавать кредиты мужчинам или женщинам.

Наличию высшего образования большинство банков придают большое значение. Конечно, официально кредитные организации не прописывают в программах требование о наличии диплома. Однако это условие повышает уровень надежности, так как человеку с высшим образованием найти работу всегда проще.

Клиентами с высоким риском неодобрения кредита считаются также те, у кого единственный источник дохода – собственный бизнес. Поэтому нередко предприниматели сталкиваются с отказом по поданной заявке.

Гораздо с большей готовностью кредитные организации выдают ипотеку тем, кто имеет стабильную заработную плату в надежных компаниях.

Далее рассмотрим названные и другие условия ипотечного кредитования в российских банках.

Условие 1. Возраст заемщика

Ипотеку банки предпочитают выдавать гражданам трудоспособного возраста. Получить ипотечный кредит могут те, кому уже исполнился год.

Верхним пределом традиционно считается пенсионный возраст плюс-минус лет. Но тут есть некоторые особенности.

Верхний предел кредитования в среднем по России предполагает окончание всех выплат по ипотеке к годам. Максимальный возраст предлагается в Сбербанке. Здесь можно оплачивать займ до достижения лет.

Существуют некоторые особенности определения верхней возрастной границы и для оформления военной ипотеки. Пенсия у военнослужащих начинается с лет, поэтому именно до этого возраста осуществляется выдача ипотечных кредитов, специально разработанных для этих категорий граждан.

Однако возраст не является важнейшим определяющим условием выдачи ипотеки. Большее внимание банки уделяют стабильности заработной платы, наличию имущества, а также поручителей либо созаемщиков.

Условие 2. Брак и созаемщики

Наибольшее доверие у банков имеют семейные заемщики. Особенно это касается тех, у кого есть дети, а супруг работает и получает стабильный доход.

Заемщики, у которых  ребенка и больше и имеется право на материнский капитал, имеют также определенные преимущества. Государственные средства они могут использовать на первоначальный взнос или погашение части основного долга.

Получается, что наличие семьи является плюсом при оформлении ипотеки. Однако в случаях, когда супруга подавшего заявку находится в декретном отпуске, а также при наличии у заемщика слишком большого количества иждивенцев, заемщик вполне может получить отказ от выдачи ипотечного кредита.

Что касается созаемщика, его наличие увеличивает вероятность положительного исхода. Созаемщик представляет лицо, которое обязано оплачивать кредит наравне с основным заемщиком.

При этом для целей расчета максимальной суммы кредита учитываются доходы двух этих лиц. В качестве созаемщиков обычно привлекают супругов или близких родственников.

Условие 3. Длительность трудового стажа

Важным параметром, который учитывается при оформлении ипотеки, является длительность трудового стажа. Традиционно заявителю следует трудиться в одной компании или на одной должности не менее полугода.

Более того, общий стаж за последние лет должен быть не менее месяцев. Наибольшее расположение банки оказывают тем, кто имеет постоянную заработную плату и стабильное место работы, в идеале государственную службу.

Условие 4. Размер дохода

Одним из первых условий, на которое обращают внимание сотрудники банка, является размер получаемого потенциальным заемщиком дохода. Во многом именно от него зависят сумма получаемой ипотеки, а также размер ежемесячного платежа.

Законодательно установлено, что размер выплат по ипотечному кредиту должен быть не больше половины совокупного дохода. Иными словами, получаемых средств должно хватать на обеспечение естественных потребностей.

Повысить уровень доверия со стороны кредитной организации можно, документально подтвердив наличие различных доходных активов. Это могут быть ценные бумаги, золото и прочее имущество.

При рассмотрении размера дохода некоторые кредитные организации принимают во внимание следующие параметры:

  • совокупный доход двух супругов;
  • заработную плату родственников, которые привлекаются в качестве поручителей или созаемщиков;
  • прочие доходы. Которые удастся официально подтвердить (например, арендные платежи).

Следует иметь в виду, что кредитные организации оценивают не только уровень дохода, но и аккуратность выплат по бывшим или действующим кредитам. Получается, что вероятность отказа значительно увеличивается, если по текущим займам имеются факты просрочек.

Если кредит, по которому были незначительные просрочки, уже закрыт, можно попытаться доказать банку, что задержки с выплатами были связаны с тяжелыми обстоятельствами. Например, можно представить справку о болезни или сокращении.

Условие 5. Необходимые документы

Одним из важнейших условий, без которого невозможно получить положительное решение, является предоставление полного пакета необходимых документов. При этом они должны быть не только правильно оформлены, но и пройти проверку на подлинность.

Например, для оформления ипотеки в Сбербанке потребуются:

  • заявление на выдачу кредита;
  • документ, удостоверяющий личность заемщика и его супруга, детей;
  • свидетельство о регистрации брака;
  • справка или иной официальный документ, подтверждающий уровень доходов;
  • копия трудовой книжки;
  • документы на имущество, которое будет выступать залогом по ипотеке.

В большинстве банков список документов примерно одинаковый.

Условие 6. Наличие первоначального взноса

Размер собственных средств, которые должны быть внесены в оплату квартиры для получения ипотеки, в различных банках отличается.

Следует знать,что в рамках одного кредитного учреждения может существовать несколько ипотечных программ, которые предполагают различный размер первоначального взноса.

В среднем в банках уровень первоначального взноса составляет -%. Однако в Сбербанке условия более лояльные. Так, по программе «Молодая семья» первоначальный взнос предусмотрен в размере %. Для семей, в которых есть дети, он снижен до 5%. Более подробно об ипотеке без первоначального взноса мы говорили в прошлом выпуске.

Условие 7. Срок ипотеки

Срок, на который будет оформлен ипотечный кредит, согласуется между заемщиком и банком. За это время все выплаты по кредиту должны быть произведены в полном объеме.

На срок оказывают влияние несколько факторов:

  • уровень дохода заемщика;
  • требуемый размер кредита;
  • возраст клиента.

Максимальный срок, на который можно получить ипотеку, в Сбербанке составляет лет. Некоторые кредитные учреждения согласны выдать такой займ на лет.

Минимальный срок традиционно равен  годам. Гораздо реже встречаются программы, предусматривающие полное погашение в течение пяти лет.

Тем заемщикам, которым средства нужны на меньший период времени, можно посоветовать вместо ипотеки взять потребительский кредит.

Условие 8. Процентная ставка по ипотеке

В среднем в российских банках уровень процентной ставки составляет —14% в год.

Более лояльные условия действуют для постоянных клиентов банка, а также для оформляющих ипотеку по социальным программам.

Клиентам следует быть внимательными к тем банкам, которые предлагают получить ипотеку под более низкий процент. Нередко в этих случаях действуют завышенные комиссии.

Условие 9. Порядок выплат

Теоретически существует  варианта осуществления ежемесячных платежей:

  1. дифференцированные;
  2. аннуитетные выплаты.

В первом случае постепенно осуществляется снижение размера платежа, во втором – оплата осуществляется равными суммами.

В России наибольшей популярностью пользуется схема с использованием аннуитетных платежей. Именно она предлагается большинством банков.

Условие 10. Страховые взносы

Российским законодательством предусмотрена обязанность страховать ипотечные кредиты. Но зачастую банки вводят условия о дополнительных страховках.

Они вводят в кредитные программы условие страховать жизнь клиента, его трудоспособность, а также залоговое имущество. В этом случае лучше всего выбрать комплексную страховку, так как ее стоимость будет ниже.

Таким образом, существует целый ряд условий ипотечного кредитования, с которыми заемщик должен ознакомиться еще на этапе выбора банка.

Расчет ипотеки (суммы ипотечного кредита) с помощью онлайн-калькулятора

8. Как рассчитать ипотеку онлайн — пример расчета суммы ипотечного кредита

Уже на этапе принятия решения купить жилье в ипотеку будущие заемщики задаются вопросом, каким будет размер ежемесячных платежей, и сколько в конечном итоге составит переплата.

Большинство крупных банков предоставляют всем желающим возможность произвести самостоятельно все необходимые расчеты с использованием ипотечного калькулятора в режиме онлайн. Тем не менее, зачастую возникают определенные трудности.

Казалось бы, все просто – достаточно ввести:

  • ставку по выбранной программе в процентах;
  • способ выплат;
  • срок кредита (обычно в месяцах);
  • стоимость квартиры;
  • размер первого взноса.

Когда вся информация будет введена, калькулятор рассчитает размер платежей и переплаты.

Например, заданы следующие параметры:

  1. стоимость квартиры – миллиона рублей;
  2. срок кредита – двадцать лет или месяцев;
  3. ставка 13%;
  4. первоначальный взнос отсутствует;
  5. аннуитетная схема выплат.

В итоге получается, что размер ежемесячного платежа составит 35 147 рублей. Переплата же превысит миллиона рублей, то есть составит около 180%. Приемлемо это или нет решить для себя может только сам заемщик.

Следует иметь в виду, что при расчетах с использованием ипотечного калькулятора зачастую не принимаются во внимание комиссии и страховые платежи.

Еще сложнее произвести достоверные вычисления, когда клиент регулярно вносит суммы, превышающие размер платежа с целью частичного досрочного погашения долга.

Из параметров, которые вносятся в ипотечный калькулятор, видно, что на размеры платежей и переплаты влияние оказывают параметры программ, устанавливаемые каждым банком самостоятельно.

Чтобы облегчить выбор оптимальных условий, мы приводим таблицу условий по ипотеке, предлагаемых крупными российскими банками:

Кредитная организация Название программы Процентная ставка, % в год Первый взнос, в % Макс. срок Макс. сумма кредита, миллионов рублей
Райффайзенбанк Квартиры в новостройках 11 10 25 лет 15
Газпромбанк Ипотека с господдержкой 11,75 20 30 лет 20
Сбербанк С государственной поддержкой 12 20 20 лет 8-15
Юникредит Ипотека зовет 12 20 30 лет
ВТБ 24 Покупка жилья на первичном или вторичном рынке 13-15 15 15 лет 8-75

9. Досрочное погашение ипотеки (ипотечного кредита) — выгодно или нет?

Большинство заемщиков стараются погасить ипотечный кредит в максимально короткие сроки. Объясняется это огромными переплатами.

Нетрудно посчитать, что купив квартиру в ипотеку на лет, заемщик выплатит в 2 раза большую сумму, чем он берет у банка. И это не предел, если отсутствует первоначальный взнос, ставка выше среднего, а срок максимальный, переплата будет еще больше.

Некоторые утверждают, что за время выплат инфляция съест часть переплаты. Однако, несмотря ни на что, она в любом случае огромна.

Практика показывает, что многие клиенты банков, когда узнают размер переплат, отказываются от оформления ипотеки. Те же, кто все-таки решился принять на себя подобное обязательство, стараются избавиться от него как можно быстрее.

Не стоит забывать, что в России чаще всего используется аннуитетная схема осуществления выплат, которая предполагает очень медленное погашение основного долга. В первые месяцы и даже годы осуществляется выплата процентов по кредиту.

Сам же основной долг сокращается очень медленно. Такая ситуация заемщиков не устраивает, поэтому они начинают производить досрочные погашения, при которых сумма долга сокращается гораздо заметнее.

Но банкам подобные решения невыгодны, ведь они теряют в этом случае огромную прибыль. Поэтому они прилагают все усилия, чтобы заемщики отказывались от досрочного внесения.

С этой целью традиционно применяются следующие меры:

  • мораторий на досрочное погашение предполагает запрет на подобные платежи в течение нескольких лет;
  • вводятся комиссии на ускоренное погашение основного долга;
  • фиксируется сумма досрочных выплат;
  • процедура списания долга усложняется – чаще всего требуется написать соответствующее заявление в определенный день, потом прийти за новым графиком погашения.

Специалисты рекомендуют не спешить с досрочным погашением. Лучше всего перед тем, как совершить его, провести тщательный анализ эффективности подобных действий.

Не стоит забывать и о том, что сегодня конкретная сумма имеет большую ценность, чем будет иметь завтра с учетом инфляции.

10. ТОП-5 банков с лучшими условиями ипотечного кредитования

Сегодня практически все банки предлагают по несколько ипотечных программ. Многие из них характеризуются весьма выгодными условиями. О том, где выгоднее взять ипотеку, мы ранее писали в одной из наших статей.

Однако для самостоятельного поиска идеальной программы придется потратить огромное количество времени. Прекрасный вариант – воспользоваться рейтингами банков, составленными специалистами.

Один из таких рейтингов представлен далее в виде таблицы:

Кредитная организация Название кредитной программы Максимальный размер кредита, миллионов рублей Максимальный срок Ставка
1. Московский кредитный банк Ипотека с господдержкой 8,0 20 лет 7-12%
2. Примсоцбанк Назначь свою ставку 20,0 27 лет 10%
3. Сбербанк Приобретение готового жилья для молодых семей 8,0 30 лет 11%
4. ВТБ 24 Больше метров – меньше ставка (приобретение крупногабаритных квартир) 60,0 30 лет 11,5%
5. Россельхозбанк Для надежных клиентов 20,0 30 лет 12,50%

11. Профессиональная помощь в оформлении и получении ипотеки

Оформление ипотечного кредита представляет собой непростой и длительный процесс. Особые трудности он вызывает у тех, кто не имеет юридического или финансового образования.

Таким категориям граждан, чтобы сэкономить время, силы и деньги, можно посоветовать обратиться за помощью к профессионалам, которых называют ипотечными брокерами. Они помогают найти ипотечную программу, которая будет максимально выгодной в конкретных условиях.

Большинство крупных агентств недвижимости имеют в своем штате ипотечных брокеров, а иногда и целый отдел. Кроме того, на рынке действуют специализированные компании, для которых помощь в оформлении кредитов является основной деятельностью. Также с их помощью можно взять кредит с плохой кредитной историей без справок о доходах и поручителей.

В Москве лидерами среди подобных компаний являются:

1) Фридом

Фридом обещает своим клиентом добиться от банков снижения ставки максимум на 1%.

Кроме того, сотрудничество с данным брокером позволяет избавиться от комиссий за выдачу ипотеки.

2) Подбор Ипотеки

Компания гарантирует, что заявки, поданные через нее в Московские банки, будут точно одобрены.

Брокер работает на рынке с 2012 года, оказывая помощь как юридическим, так и физическим лицам.

3) Азбука Жилья

Азбука Жилья – одно из самых крупных риэлтерских агентств в Москве, начало свою работу в 1997 году.

За это время открыто 8 отделений по всей столице.

4) Капитал Недвижимость

Капитал недвижимость помогает оформить ипотеку в максимально короткие сроки, предоставив минимум документов.

 

Многие брокерские компании развивают филиальную сеть по России, выходя за пределы столицы. В любом случае в достаточно крупных мегаполисах всегда можно найти надежного ипотечного брокера.

12. Часто задаваемые вопросы (FAQ) по ипотечному кредитованию

В ходе изучения вопроса оформления ипотечных кредитов будущие заемщики неизбежно сталкиваются с огромным количеством вопросов. Поиск ответов на них требует достаточного количества времени и усилий.

Поэтому мы решили облегчить жизнь нашим читателям – ответы на самые популярные вопросы об ипотеке теперь не придется искать в интернете. Мы привели их в конце этой публикации.

Вопрос 1. Как правильно рассчитать ипотеку онлайн с помощью кредитного калькулятора?

Оценить основные параметры ипотечного кредита в режиме онлайн позволяют специальные калькуляторы. При этом можно использовать как те, которые размещены на сайте конкретного банка, так и находящиеся на специализированных финансовых ресурсах.

При помощи подобных программ можно рассчитать:

  • размер ежемесячного платежа;
  • общую сумму всех выплат за полный срок кредита;
  • размер переплат.

Чтобы определить названные значения, требуется ввести в поля калькулятора:

  • сумму займа либо стоимость квартиры и размер первоначального взноса;
  • срок кредита – обычно указывается в месяцах;
  • процентную ставку по выбранной программе;
  • схему выплат.

Схемы выплат бывают 2 типов:

  1. аннуитетные;
  2. дифференцированные.

Если выбрать аннуитетные платежи, ежемесячно придется вносить неизменную сумму. При этом отличается только их состав. Сначала проценты занимают основную часть платежа, постепенно их содержание снижается, а погашение основного долга увеличивается.

Для дифференциальной системы выплат характерна противоположная ситуация — сумма платежа каждый месяц разная, она постепенно снижается. При этом погашаются начисленные проценты и равными долями основной долг.

В России большинство банков используют аннуитетные платежи. Однако специалисты предупреждают, что для них характерен большой размер переплаты. Поэтому в тех случаях, когда заемщику предоставляется право выбора, лучше предпочесть дифференциальную схему.

Когда все данные в окно калькулятора будут внесены, остается нажать кнопку рассчитать.

По сути, все калькуляторы работают примерно одинаково. Однако банки размещают на своих сайтах такие, которые уже настроены на их собственные условия ипотечного кредитования.

Важно также обращать внимание на возможность включить в расчет размер комиссий и страховых выплат, так как они оказывают существенное влияние на размер переплат.

Вопрос 2. Стоит ли брать валютную ипотеку?

Некоторые заемщики считают, что существует выгода от оформления ипотеки в иностранной валюте.

Большинство банков предлагают по подобным программам ставки, которые минимум на 3-4% ниже, чем при рублевой ипотеке. Казалось бы, за долгие годы, на которые оформляются подобные займы, это позволяет сэкономить значительные денежные суммы.

Однако не стоит забывать, что сегодня курс валют изменяется стремительно и не всегда предсказуемо. Такие скачки могут привести к существенному росту суммы платежа в рублевом эквиваленте, а иногда и к невозможности со стороны заемщика исполнять взятые на себя обязательства.

Подобные ситуации неизбежно приводят к тому, что будущие заемщики задаются вопросом, безопасна ли сегодня валютная ипотека.

Следует иметь в виду, что оформляя ипотеку в иностранной валюте, заемщик принимает на себя не только кредитные, но и валютные риски.

В полной мере это ощутили заемщики, которые оформили кредит в валюте всего — года назад. С того момента курс вырос примерно в 2 раза.

В результате многие валютные заемщики попали в ситуацию, когда зарабатываемых ими средств стало недостаточно для погашения ежемесячных платежей. И нет никаких гарантий, что в будущем скачки стоимости валют не повторятся.

Получается, что большинству заемщиков выгодно оформлять ипотечные займы в рублях. Единственные, кому может быть выгодна валютная ипотека, — граждане, заработная плата которых рассчитывается и выплачивается в иностранной валюте. Они смогут сэкономить на конвертации.

Те, кто уже оформил ипотеку в валюте, переживают, не повторится ли ситуация с резким скачком курсовой стоимости. В связи с этим они пытаются решить, переводить ли займ в рубли.

Специалисты рекомендуют попытаться рефинансировать ипотеку. Однако гораздо более выгодным может стать беспроцентный займ на минимальный срок у друзей. Этими средствами следует погасить ипотеку.

После снятия обременения с недвижимости следует оформить рублевый кредит под ее залог и вернуть долг. Но и тут есть свои трудности — далеко не у всех есть знакомые, готовые занять такие большие денежные суммы. О том, где можно взять деньги в долг срочно, мы уже рассказали в прошлом выпуске.

Кроме того, гарантии, что при попытке оформить займ под залог недвижимости не последует отказа от банка, нет.

Вопрос 3. Как получить субсидию на погашение ипотеки?

Для многих ипотечный займ является единственной возможностью стать владельцем собственного жилья. Однако чтобы получить его, понадобится подтвердить достаточно высокий и стабильный доход.

Вполне естественно, что такая возможность есть далеко не у всех. Для менее обеспеченных людей предусмотрена помощь государства в получении кредита, называемая субсидией.

Субсидии выделяются как на федеральном, так и на региональном уровне. Получить подробную информацию о возможностях оформления государственной помощи можно в местных органах власти.

До года право на субсидию имеют:

  • многодетные семьи, то есть те, в которых воспитывается более двух детей в момент оформления ипотечного кредита;
  • молодые семьи, где оба супруга не достигли возраста 35 лет;
  • неполные семьи, в которых супругу менее 35 лет;
  • семьи государственных служащих.

Решение о возможности предоставить молодой семье субсидии на ипотеку доверено принимать отделу по работе с молодежью, сформированному при городской администрации.

Чтобы получить государственную поддержку, потребуется пройти ряд этапов:

  1. Убедиться, что рассматриваемая семья имеет право на субсидию;
  2. Уточнить в комитете молодежи, какой именно пакет документов следует предоставить в конкретной ситуации. Список определяется параметрами каждой отдельной семьи, а также приобретаемого объекта недвижимости;
  3. Собрать все необходимые документы и передать их в отдел по работе с молодежью.

После этого остается ждать, когда будет принято решение о включении в программу субсидирования. Оно в обязательном порядке оформляется в документальном виде. Впоследствии именно эта бумага может понадобиться для обращения в суд и другие инстанции.

Несмотря на то, что пакет необходимых документов индивидуален для каждого конкретного случая, существует стандартный пакет, который включает:

  1. Документ, который подтверждает решение, принятое жилищной комиссией, о необходимости улучшения жилищных условий конкретной семьи;
  2. Копии документов (паспортов) обоих супругов. Также могут понадобиться подтверждающие личность документы других членов семьи, которые проживают вместе с супругами.
  3. Копии свидетельств о рождении каждого ребенка.
  4. Копия свидетельства, подтверждающего заключение брака. Для неполной семьи – свидетельство о расторжении брачных отношений.
  5. Для неполной семьи также требуется документ, подтверждающий правомочность нахождения детей с одним из родителей.
  6. Для обоих супругов – документы, подтверждающие доход (справка 2-НДФЛ, из пенсионного фонда), а также занятость (копия трудовой книжки либо справка из службы занятости).

Семьям, которые претендуют на субсидию, следует быть готовым к тому, что ее получение – процесс достаточно длительный и непростой.

Во-первых, много времени и сил занимает сам процесс подготовки всех необходимых документов. Более того, в большинстве случаев государственные органы не торопятся принимать решение. Они проверяют представленные документы с особой тщательностью.

Несмотря ни на какие трудности реальная возможность получить субсидию существует. Для многих она становится реальной финансовой помощью в приобретении собственной квартиры. Именно поэтому не стоит бояться, важно уверенно двигаться к поставленной цели.

Вопрос 4. Ипотека в силу закона и в силу договора – что это такое?

Юридически ипотека является залогом недвижимости. Основной ее целью является страхование кредитного риска.

То есть в тех случаях, когда по каким-то причинам заемщик прекратит исполнять взятые на себя обязательства, кредитор имеет право реализовать имущество, а вырученные средства направить на погашение задолженности.

В соответствии с действующим российским законодательством существует два типа оснований, которые ведут к возникновению ипотеки:

1) Ипотека в силу закона предусматривает, когда она наступает не при достижении соглашения сторон сделки о залоге, а при появлении установленных в законе фактов. Также такую ипотеку называют легальной.

Она может возникнуть в следующих случаях:

  • приобретение объекта недвижимости – дома, земли или квартиры, используя заемные деньги;
  • строительства жилья на средства, взятые в кредит;
  • при предоставлении кредита или рассрочки продавцом недвижимости покупателю.

Во всех этих случаях ипотека оформляется договором купли-продажи объекта недвижимости за счет заемных денежных средств. Такое соглашение подлежит государственной регистрации.

По ее окончании заемщик официально признается собственником приобретенного объекта недвижимости. Однако он фактически находится в залоге у кредитной организации. Об этом делается запись в графе «ограничения» свидетельства о праве собственности «залог в силу закона».

2) Ипотека в силу договора. Возникает вследствие заключения договора залога недвижимости. Такое соглашение не является отдельным обязательством, оно представляет собой дополнение к кредитному договору.

Отличительная особенность ипотеки в силу договора заключается в передаче кредитору в качестве залога имущества, которое уже является собственностью заемщика.

Например, гражданину принадлежит недвижимость, и он хочет получить займ на крупную сумму. При этом одновременно с кредитным договором оформляется соглашение по ипотеке, возникает залог в силу договора.

Таким образом, основное отличие двух типов ипотеки заключается в цели использования кредитных средств:

  • Ипотека в силу закона возникает при оформлении целевых займов, которые могут использоваться исключительно на приобретение объекта недвижимости.
  • В противоположность этому при оформлении ипотеки в силу договора оформляемый кредит не носит целевого характера. Поэтому средства заемщик имеет право израсходовать по своему усмотрению.

В России чаще всего заемщики используют ипотеку именно для приобретения объекта недвижимости, которое будет оформлено в банке в качестве залога. Поэтому ипотека в силу закона гораздо более распространена.

Вопрос 5. Какова минимальная сумма ипотечного кредита и как она рассчитывается?

Традиционно размер ипотечного кредита рассчитывается исходя из стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Максимально можно получить 100% от этой суммы. Минимальный размер тоже ограничен – традиционно он не должен быть меньше 30% стоимости квартиры.

Следует понимать, что в качестве цены объекта недвижимости в ходе ипотечного кредитования не принимается та, которая установлена продавцом.

В обязательном порядке производится проверка назначенной стоимости жилья. Осуществляется она оценщиком, который проводит осмотр недвижимости и дает собственное заключение о правомерности назначенной цены.

Практика показывает, что на размер ипотечного кредита оказывает влияние огромное количество факторов:

  • размер рыночной, а также оценочной цены объекта недвижимости;
  • возраст заемщика;
  • размер первоначального взноса;
  • уровень дохода.

Прежде всего, рассмотрим, как на размер ипотечного кредита влияет уровень заработной платы заемщика.

Законодательно установлено ограничение – ежемесячные выплаты не должны превышать половины дохода должника. Такое правило выгодно и для самого заемщика, так как при ином соотношении выполнять взятые на себя обязательства будет очень сложно.

Но при расчете возможного платежа принимается во внимание не только получаемая на руки заработная плата. Сотрудники банка рассчитывают чистый ежемесячный доход заемщика.

В связи с этим важны обязательные расходы, которые оказывают непосредственное влияние на свободную сумму денежных средств в бюджете заемщика. Особенно внимательно относятся сотрудники банка к так называемым социальным платежам – алиментам, расходам на коммунальные услуги, налогам и прочим.

Не стоит забывать, что нагрузка на семейный бюджет при оформлении ипотечного кредита заключается не только в ежемесячных платежах, но и в страховых выплатах. Их тоже следует учитывать.

Если получившегося в ходе расчетов дохода не хватает для оформления ипотечного кредита на желаемую сумму, можно воспользоваться возможностью привлечь созаемщиков. В этом случае учитывается уже доход нескольких человек, но каждому из них придется собрать стандартный пакет документов и пройти полную процедуру проверки.

На самом деле следует принимать во внимание не только оценочную стоимость приобретаемого объекта недвижимости. В тех случаях, когда сумма на руках у потенциального заемщика больше % цены квартиры, имеет смысл рассмотреть другие варианты кредитования.

Можно попытаться оформить не ипотеку, а потребительский кредит. В этом случае можно сэкономить. Несмотря на то, что процент по нецелевым займам может быть выше, следует учесть отсутствие большинства комиссий, а также страховых взносов.

13. Заключение + видео по теме

Таким образом, ипотека для многих является единственным способом стать владельцем собственной квартиры.

Важно заранее изучить все аспекты кредитования, сравнить действующие на рынке программы. В этом случае можно рассчитывать на то, что покупка недвижимости будет осуществлена с наибольшей выгодой для заемщика.

В завершение советуем посмотреть видео о том, что такое ипотека и ипотечный кредит, а также каков порядок получения такого займа в банках:

Желаем вам удачи в финансовых делах, чтобы погашение ипотечного кредита проходило в как можно более короткие сроки!

Уважаемые читатели онлайн-журнала «РичПро.ru», мы будем очень рады, если Вы поделитесь своими комментариями по теме публикации ниже. До новых встреч!

Добавить Комментарий