• Автокредит 0 процентов годовых в автосалонах

  •  

Высокая конкуренция на рынке банковских продуктов заставляет кредитные организации придумывать различные маркетинговые ходы.

Например, некоторые банки предлагают оформить автокредит под 0% годовых. Подобные предложения сразу же вызывают вопросы у клиентов, ведь очевидно, что кредитная организация не будет работать без собственной выгоды.


Реально ли получить кредит на авто без переплаты или это очередной маркетинговый ход?

Условия

Стандартный автокредит предоставляется на следующих условиях:

размер займа – до 7 млн. рублей; срок кредитования – до 7 лет; размер первоначального взноса – 10-20%; размер процентной ставки – от 9%.

Если же клиент желает воспользоваться специальным предложение от банков, то, скорее всего, займ будет выдан со следующими условиями:

размер займа – до 7 млн. рублей; срок кредитования – до 3 лет; размер первоначального взноса – 50-60%.

Таким образом, получить подобный кредит смогут только те клиенты, которые располагают необходимой суммой для внесения первого взноса.

Требования

При выдаче автокредита 0 годовых банк будет предъявлять требования не только к заемщику, как в случае потребительского кредитования, но и к транспортному средству.

Это связано с тем, что автомобиль становится предметом залога. Именно он служит в качестве обеспечения исполнения обязательств.

К заемщику

Требования к клиентам стандартные:

возраст – от 21 года до 65 лет (может отличаться в разных банках); гражданство РФ; наличие постоянной регистрации в регионе присутствия банка; платежеспособность клиента; наличие официальной работы (требуется не во всех случаях).

К транспортному средству

ТС необязательно должно быть новым. Многие банки выдают кредит на покупку подержанных машин. Предпочтение отдается автомобилям иностранного производства.

Получить кредит на покупку отечественного поддержанного ТС бывает проблематично, потому что банки с неохотой принимают такой предмет залога. Скорее всего, клиенту будет предложено оформить потребительский кредит.

К обеспечению

Машина, которую приобретает заемщик, будет передана в залог банку. Таким образом, при неисполнении обязательств по кредиту именно она будет использована для возврата долга банку.

В связи с этим кредитные организации проверяют представленные авто:

во-первых, они не должны иметь обременения; во-вторых, кредитные организации требуют оформления полиса КАСКО.

Лишь немногие банки принимают авто без страхования.

Автокредит 0 годовых

Можно ли взять автокредит под 0 процентов? Анализируя предложения банков можно отметить, что чаще это просто маркетинговый ход.

В договоре будет прописано, что займ выдается под 0% годовых, но при этом стоимость кредита складывается не только за счет данного показателя.

Зачастую попутные затраты, связанные с оформлением или выплатой займа, превосходят расходы по стандартным программам кредитования.

На 3 года

Рассмотрим действующие предложения от банков и автосалонов, которые готовы предложить рассрочку на авто на 3 года:

Название банка Размер кредита Первоначальный взнос Особые условия
Автосалоны Peugeot (без участия банка)  До 5 млн. рублей 50% КАСКО
РН-Банк на автомобили Nissan 1,5 млн. рублей 70% На определённые модели автомобилей марки Nissan
РН-Банк на автомобили Datsun 700 тыс. рублей 50% Действует только на модель MI-DO,

Программы и тарифы

Немногие банки предлагают подобные условия кредитования. К тому же, такие программы, как правило, действуют ограниченный период времени. Они применяются для привлечения клиентов.

Программы разрабатываются совместно с автосалонами.

Название банка Размер кредита Первоначальный взнос Особые условия Срок кредитования
ГенБанк 5 млн. рублей 50% Только при покупке авто в автосалонах-партнерах До 36 месяцев
Русфинанс Банк 3 млн. рублей 70% На автомобили Mazda До 12 месяцев
Сетелем Банк 1,15 млн. рублей 60% На автомобили Ford Kuga 2015-2016 года До 12 месяцев

В чем подвох?

Проанализировав предложения банков можно понять, в чем подвох:

Во-первых, на самом деле процентная ставка остается в не тронутом виде. Кредит не выдается безвозмездно. Скидку на стоимость автомобиля в размере взыскиваемых процентов делает сам автосалон. Таким образом, 0% годовых – это маркетинговый ход. Во-вторых, воспользовавшись выгодным предложением, клиенту придется потратить свои средства на дополнительные расходы, в том числе покупку страховки. Обычно, банки включают в подобные договоры скрытые комиссии, например, за обслуживание кредита, смс-информирования, выдачу займа и пр.


Как рассчитать будущие выплаты?

Перед тем как оформлять кредит, надо рассчитать будущие выплаты. Таким образом клиент сможет узнать, выгодно ли ему брать данный заем или нет.

В размер переплаты включаются не только проценты, но и прочие расходы:

страхование КАСКО; страхование жизни и здоровья заемщика; дополнительные комиссии (в том числе за обслуживание кредита, за выдачу займа и пр.).

За счет всех этих затрат складывается цена кредита.

Оформление

Оформление кредита производится в обычном порядке:

клиент подает заявку и представляет документы, которые подтверждаю его соответствие требованиям банка; банк выносит свой вердикт; подписание кредитного соглашения и договора о залоге (при положительном решении); получение средств на покупку авто.

Документы

Для оформления кредита потребуются следующие документы:


паспорт; второй документы на выбор (из списка банка); справка о доходах; копия трудовой книжки (не во всех случаях).

Образец справки о доходах здесь.

Страхование

Страхование – одно из основных требований при предоставлении кредита под 0%. Причем клиенту надо будет не только оформить полис ОСАГО и КАСКО, но и личное страхование.

Банк не выдаст займ до тех пор, пока клиент не заключит договор страхования от несчастных случаев и болезни.

Соответствующие полиса предъявляются кредитору в подтверждении соответствия клиента его требованиям.

Особенности погашения

Погашение займа производится ежемесячными платежами согласно утверждённому графику.

Оплата очередного взноса производится следующими способами:

безналичный перевод с карты или счета; перевод через Почту России; оплата электронными средствами; оплата через банкомат или терминалы банка; внесение средств в кассу банка.

Данные методы могут отличаться в зависимости от конкретного кредитора.

Преимущества и недостатки

Кредитование под 0% имеет своим преимущества:

оформление производится по небольшому комплекту документов; средства выдают под 0%.

Имеет оно и недостатки:

значительный первоначальный взнос – не менее 50%; обязательное страхование автомобиля и самого клиента; непродолжительный период кредитования; дополнительные платежи и скрытые комиссии.

На видео о процентных ставках

26 января 2015

Просмотров: 3555

Конкуренция на рынке автокредитования с каждым днем обостряется. Банковские учреждения в сотрудничестве с автосалонами придумывают различные маркетинговые ходы, чтобы потеснить своих конкурентов. Сегодня многие банки могут предложить потенциальным заемщикам купить отечественное или импортное авто без процентов, временных затрат и с минимальным пакетом документов. Фраза «автокредит под 0» звучит, конечно, заманчиво, но всем известно, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке.

автокредит 0 процентов годовых в автосалонах

Нулевой автокредит: брать или не брать?

Оформлять ли автомобиль в кредит под ноль процентов? Это дело каждого. С одной стороны, выбрав такую кредитную программу, можно значительно сэкономить, ведь при стандартном кредите на 5-7 лет переплата может составить 90-100%. А удорожание по льготному кредиту, оформленному всего на 2 года, будет лишь 10%. С другой стороны, для оформления нулевого автокредита требуется высокий первоначальный взнос (от 50%). Поэтому, если у заемщика есть примерно 2/3 стоимости авто, то будет намного выгоднее занять деньги или самостоятельно собрать недостающую сумму и купить новую машину без лишних затрат.

Но если автодилер совместно с банковским учреждением предлагает нужную модель и комплектацию автомобиля (да еще и на отличных условиях), то смысл в беспроцентном кредите все-таки есть. Ведь в данном случае заемщик сможет обзавестись новым транспортным средством с минимальными затратами.

Что касается автокредита с ежемесячными выплатами, то такой вариант подходит только в том случае, если машина нужна срочно. Но даже такой вид автокредита необходимо выплачивать как можно быстрее, ведь по своей стоимости он может выйти как обычный кредит по ставке в 20% годовых (или дороже).

Требования к заемщику для получения беспроцентного займа

При оформлении беспроцентного кредита банк предъявляет следующие требования:

Возраст заемщика должен быть от 21 до 60 лет (для лиц в возрасте 60 лет обязательным условием также будет страхование жизни). Заемщик может выплачивать ежемесячно не более 40% от своего постоянного дохода. Страховка «Каско» оформляется исключительно у партнеров банка.

Кроме этих условий, банк требует от потенциального клиента предъявления минимального пакета документов, без которых оформление автомобиля в кредит будет невозможным:

паспорт; водительские права; справка с текущего места работы; справка о размерах дохода.

Кроме того, покупка машины в кредит без процентов может обернуться для заемщика штрафами и пенями, размер которых будет намного больше, чем при стандартных кредитах. В качестве компенсации «морального ущерба» банковские учреждения могут поднимать процентные ставки по обслуживанию кредитного счета.

Беспроцентный кредит: в чем подвох?

Решая оформлять беспроцентный кредит на авто, нужно понимать, что действительно нулевым он не будет. Ведь даже в Гражданском кодексе РФ (ст. 819) написано, что «заемщик обязан уплатить проценты и вернуть доверенную сумму денег». Поэтому любой кредит на любое приобретение (необязательно автомобиль) никогда не будет безвозмездным. Да, процентная ставка будет мизерной, но она все равно будет составлять 0,01% или 0,0001% годовых.

При оформлении машины в кредит не стоит забывать и о страховке транспортного средства, за счет чего затраты вырастут примерно на 6-8% в год. При оформлении беспроцентного займа банки обычно требуют уплату одноразовых комиссий (еще 3-5% от суммы кредита). Кроме того, некоторые финансовые учреждения могут потребовать от клиента, чтобы он застраховал свою жизнь (а это еще 1-3% в год).

Иногда банк может предложить клиенту оформить автомобиль в кредит без сотрудничества с автосалоном. Такая услуга может оказаться довольно хорошим вариантом для тех людей, которые желают купить авто без привязки к конкретной марке или модели. Но и тут есть свой подвох: автокредит, оформленный без участия дилера, обычно содержит ежемесячные комиссии.

Итак, среди преимуществ данного вида автокредита можно отметить следующее:

возможность купить новое авто практически в рассрочку; чаще всего беспроцентный автокредит выдается в рамках акции с автосалонами; оформление страховки по льготному тарифу.

Что касается недостатков, то они таковы:

высокий первоначальный взнос – от 50%; максимальный срок займа – до 2 лет; скрытые ежемесячные комиссии.

В общем, кредит под 0 процентов годовых – это всего лишь маркетинговый ход, с помощью которого визуально уменьшается стоимость займа.

Как правило, нулем здесь и не пахнет. В данном случае стоит учитывать, что стоимость автокредита зависит от стоимости депозитов на рынке. Поэтому, чтобы узнать реальную процентную ставку, необходимо умножить ежемесячную комиссию на 12, а затем прибавить к рекламной ставке. Например, одно банковское учреждение завлекает новых клиентов следующими условиями: 0,0001% в год, срок займа – 5 лет, первоначальный взнос – всего 10%. При этом в договоре прописывается мелким шрифтом еще одно условие: кроме процентной ставки, заемщик обязан выплачивать 1% комиссии каждый месяц. И в итоге получается, что удорожание автомобиля составляет около 60%, а это уже соответствует реальной ставке на уровне около 20%. Кроме того, в отличие от процентной ставки обязательная ежемесячная комиссия начисляется на тело кредита, а не на его остаток. То есть, даже если заемщик выплатит весь долг досрочно, экономии практически не будет.

Как посчитать будущие выплаты по кредиту?

Для того чтобы правильно посчитать выплаты по автокредиту, необходимо сначала уточнить, как считается ежемесячная комиссия: от остатка кредита или от всей суммы займа. Скорее всего, такая комиссия отсчитывается от суммы кредита, но уточнить все же нужно.

Итак, если комиссия беспроцентного кредита отсчитывается от суммы, то никаких калькуляторов не нужно, расчет здесь очень простой. Для начала надо узнать аванс по кредиту, перевести его «проценты» в «реальные деньги» для выбранной вами цены автомобиля, а затем вычитать из стоимости транспортного средства цену аванса. Это будет тело кредита. После того как это число будет умножено на величину ежемесячной комиссии, получится та самая сумма, которую вам и придется платить каждый месяц (кроме тела кредита).

К примеру, стоимость вашего автомобиля – 15 тысяч долларов, аванс – 20%, итого тело кредита составит 12 тысяч долларов (15-15*20%). Ежемесячная комиссия составляет 0,9% от суммы кредита, значит, в месяц придется платить 108 долларов.

После этого нужно поделить тело кредита на выбранный срок кредитования (в месяцах). Если кредит был оформлен на 5 лет (60 месяцев), то 12 тысяч долларов «конвертируются» в 200 долларов в месяц, если же срок кредита – 2 года (24 месяца), то получится 500 долларов в месяц. Осталось только прибавить рассчитанную ранее ежемесячную комиссию – и получится сумма ваших выплат по беспроцентному кредиту.

Если же ежемесячная комиссия считается от остатка кредита, то посчитать ее в уме уже не получится. Однако выплаты в этом случае будут меньше. Кроме того, не стоит забывать, что в размер ежемесячных выплат еще будут включены страховки «Каско», «ОСАГО» и, скорее всего, страхование жизни. То есть страховка – это еще около 100 «лишних» долларов в месяц.

Памятка будущему заемщику

Если вы решились все-таки приобрести автомобиль в кредит без процентной ставки, то сначала нужно обязательно ознакомиться со всеми условиями предоставления кредита. Не будет лишним и сравнение аналогичных предложений в других банках, например, ВТБ24, Банк Москвы, Сбербанк и т. д.

Кроме того, желательно ознакомиться с небольшим списком того, на что следует обратить внимание, перед тем как оформлять машину в кредит:

Для начала нужно хорошенько подумать, а так ли сильно на самом деле вы нуждаетесь в этом кредите. Также нужно трезво оценить свои финансовые возможности и подумать, сможете ли вы стабильно выплачивать проценты (как минимум в течение года). Нужно помнить, что расторгнуть кредитный договор будет намного сложнее, чем его подписать. Перед подписанием документов нужно внимательно изучать все условия. Банки любят «прятать» скрытые выплаты, поэтому необходимо читать каждый пункт в документе. Все условия договора должны быть для вас понятными, если это не так, то вы всегда можете попросить банкира объяснить тот или иной пункт в договоре. При заключении договора купли-продажи необходимо обратить на общую стоимость транспортного средства вместе со всем дополнительным оборудованием (магнитола, диски, сигнализация) и дополнительными услугами. Итоговая цена автомобиля может значительно отличаться от той, которая была указана в рекламе или по телефону. Обязательно надо обратить внимание и на условия договора, которые касаются страховки. Желательно рассмотреть несколько вариантов оформления кредита, а только потом выбрать наиболее выгодный для вас. Следует помнить, что подписание договора страхования не является обязательным условием кредитного договора. При невозможности выплачивать ежемесячные платежи нужно незамедлительно обратиться в банковское учреждение в письменном виде и приложить документы, которые подтвердят вашу временную неплатежеспособность. Если вам продали некачественный товар, то у вас есть право требовать возмещение убытков (в случае возврата автомобиля).

Из всего вышесказанного можно сделать следующий вывод: нулевые автокредиты – это всего лишь маркетинговый ход, с помощью которого привлекают новых клиентов. При этом и продавец, и сам клиент прекрасно знают, что приобретаться будет авто, а не кредит. Кредит в данном случае выступает лишь в качестве дополнительного инструмента продаж. Беспроцентные кредиты предлагаются, как правило, только при поддержке автодилеров и с «уникальным» предложением от страховой компании-партнера. Обычно такие предложения идут в комплекте и лишают клиентов выбора другого авто или иной страховой компании. Кроме того, нулевые кредиты действуют только на конкретные модели авто, а не на весь модельный ряд. Поэтому если клиенту нужна конкретно эта машина в этой комплектации, то, скорее всего, вопрос о стоимости кредита будет стоять на втором месте.

Оцените статью:

автокредит 0 процентов годовых в автосалонах

В чем подвох автокредита под 0%?

Автокредитование предполагает одалживание денег на машину. Среди этого типа банковских услуг особое место занимают кредиты на машины под 0% годовых. По сути, нулевые займы – это рассрочка, но ведь позиционируются они как кредит, а по-закону заем не может быть бесплатным. Так, где же ждать неприятностей, оформляя нулевой кредит?

Где «прячутся» проценты?

Для любого банка одалживание денег – это способ заработать, а как может заработать кредитор, если цена его товара не установлена (процентная ставка равна нулю)? Однако рекламный нулевой процент, как ставка существует, но где тогда банки «прячут стоимость кредита»? Кредиторам главное привлечь клиентов, чтобы они приобрели данный продукт, а где разместить проценты, это уже другой вопрос.

При кредитовании заемщиков на покупку авто банки требуют оформить страховку займа. Кредиторы активно сотрудничают со страховщиками. В свою очередь последние через банки продают свои продукты, без покупки которых кредиторы отказываются выдавать займы. Получается обе организации тесно взаимоствязаны и друг другу выгодны. Продукты страховщика, продаваемые через банк при автокредитовании – полис КАСКО, полис «Антиугон» или «Ущерб» и прочие специфические займы. Страховщик выставляет определенную стоимость за свои услуги, но кто мешает и банку сделать свою надбавку к этой стоимости? Обычно клиенты не один год выплачивают страховые платежи, а если к ним добавить кредитные проценты, то и банк может получить свой доход. При этом все остаются довольны: банк получил доход, страховщик продал свой товар, а заемщик взял «бесплатный кредит».

Другой способ – скидки от дилера на определенные марки машин. В таком случае банк объявляет акцию: «Кредит под 0% на авто такой-то марки в этом салоне!» и стоимость самого кредита изначально кроется в стоимости машины. Если банк и сам производитель машин «кооперируются», то появляются «автобанки», но это не значит, что заемщику выдадут действительно бесплатный кредит. Банки могут взимать комиссии. Они могут быть как единоразовыми, так и регулярными.

Другие хитрости банков

Для того чтобы свести свои риски к минимуму кредиторы, по мимо того, что прячут проценты по нулевым займам в других статьях кредитных расходов заемщика, они требуют внести немалый первый взнос. По автокредиту под 0% обычно первоначальный взнос достигает 30-40% от цены покупаемого автомобиля.

Кредиторы, выдающие займы под 0% любят также получать доход от применения жестких штрафов. Также часто применяется метод изменения условий кредитования. В договоре одалживания прописывается пункт, гласящий, что если заемщик допустит просрочку хоть в один день, кредитор может изменить в одностороннем порядке условия договора. Если просрочка была допущена, то нулевой кредит превращается сразу в дорогостоящий. Банк может установить проценты в 15 и более пунктов и действовать они будут до конца кредитования.

Учитывая то, что бесплатных кредитов не существует, банки иногда оформляют подобные сделки не как кредитование, а как факторинг, заключив с заемщиком соответствующий договор. Возможен вариант, когда банк создает отдельное предприятие, которое кредитует заемщика, а потом переуступает право долга банку, а банк уже позволяет заемщику выплачивать кредит как рассрочку.

Автокредит под 0% — случай из жизни

Был на просторах России банк, который создал «дочку» — страховую компанию и с ней сотрудничал. Выдавая нулевые автокредиты, он требовал у заемщика полный пакет страховок от своей «дочки». В свою очередь цены на этот пакет были завышены, и если посчитать реальную переплату автокредита под 0% у этого кредитора, то она была на порядок больше среднестатистической переплаты по аналогичному кредиту в российских банках, а вот качество выполнения своих обязанностей страховщиком желало лучшего. Поэтому решив оформить нулевой кредит, необходимо лишний раз подумать стоит ли это делать или нет и у какого кредитора одалживать деньги.

Добавить Комментарий