• Функции банкомата

  •  

Устройства для перевода денежных средств очень популярны во всем мире. Сейчас с помощью них можно оплатить кредит, мобильную связь, интернет, коммунальные услуги и даже перевести деньги в другую страну. Также многие пользуются банкоматами для снятия зарплаты. Согласитесь, это очень удобно. Но не все полностью ознакомлены с функциями и назначениями этих устройств.

Существует принципиальная разница между банкоматом и обычным терминалом. Где-то можно снимать деньги и оплачивать кредиты без комиссии, через одни системы деньги поступают на счет в течение 5 дней, через другие на следующий рабочий день. Обо всех тонкостях работы с платежными системами мы сегодня и расскажем.


Что такое банкомат и его основные функции

Банкомат – эта система для снятия/перевода денежных средств, а также получения информации о состоянии счета для клиентов банка. При этом банкоматом может воспользоваться и не клиент данного банка, но за перевод денежных средств возможна комиссия, если между банками нет договоренности.

Доступ к функциям банкомата возможен только с помощью банковской карты. Вставив карту и введя верный ПИН-код, клиент банка запускает процесс, по которому банкомат с помощью GPRS-канала связывается с программным обеспечением банка. Таким образом клиент получает доступ к своему счету, открытому в банке, к которому привязана пластиковая карта, и может выполнять операции по снятию, переводу денежных средств, а также запросить счет-выписку. Давайте подробнее рассмотрим функции банкомата:

1. Снятие денежных средств. В отличие от POS-терминалов через банкоматы можно снимать денежные средства с депозитных или кредитных счетов. При этом, если вы снимаете деньги с банкомата своего банка с депозитного счета, то дополнительных комиссий банк не начисляет. Если же карта принадлежит одному банку, например Сбербанку, а снимаете вы деньги в ВТБ 24, то может быть дополнительная комиссия, которую устанавливает ВТБ 24. У каждого коммерческого банка эта комиссия может быть различной, обычно это 0,5% от суммы, которую планируете снять, но не менее 50 рублей. Также между банками могут быть оформлены партнерские отношения, по которым за снятие денег комиссия не начисляется.

2. Перевод денежных средств. С помощью банкомата также можно оплачивать кредиты, вносить денежные средства на свои депозитные счета, например на пополняемые вклады, а также переводить деньги на счета третьих лиц. Как и в предыдущем варианте, если операции выполняются внутри одного банка, то дополнительных комиссий не предвидится, но операции со сторонними банками подразумевают под собой дополнительные затраты.

3. Получение выписки. В банкомате вы можете запросить информацию по состоянию своего счета, которую можно вывести на экран или же получить в бумажном варианте. Таким образом можно проверить баланс по счету и убедиться, что на счете находится достаточное количество средств. Операция бесплатна для клиентов банка, в стороннем банкомате может сниматься комиссия за данную услугу.

4. Оформление кредита. Такая функция становится все более популярней в банкоматах. С помощью нее можно оформить онлайн-заявку на кредит. Достаточно будет пройти в соответствующий раздел и ввести необходимые данные, заполнив анкету. Как правило, банки обработают ваш запрос и свяжутся с вами в течение 3 рабочих дней.

Также стоит обратить внимание, что банкоматы бывают трех типов: снятие, пополнение наличных и смешанный банкомат на снятие и пополнение. Места, где расположены банкоматы, называют пунктом выдачи наличных (или ПВН).

Эта информация должна быть на самом банкомате, или где-нибудь рядом работники банков вывешивают табличку о том, какие операции может выполнять банкомат. Поэтому через ПВН, который рассчитан только на снятие наличных, нет возможности для оплаты кредитов. Оплачивать кредитные договора можно через ПВН, на которых указано, что они предназначены для внесения и пополнения. В этом случае можно будет выбрать соответствующую функцию и оплатить кредитный договор по номеру счета или номеру договора.

Что такое терминал и его основные функции

Терминал – это система для оплаты услуг. Это такое же техническое устройство, как и банкомат, но выполняющее другие функции. Платежные терминалы могут принадлежать как банкам, так и сторонним частным организациям.

С помощью платежных терминалов можно оплачивать широкий спектр услуг: интернет, телефон, ЖКХ, кредиты, штрафы и прочее. Терминалы часто расположены в торговых центрах, а одними из самых распространенных являются терминалы платежной системы Qiwi. Для работы с платежным терминалом вам не потребуется карта. Они принимают наличные денежные средства.

Некоторые платежные терминалы принадлежат непосредственно банкам. Через такие устройства можно без комиссии пополнять счет, открытый в банке – как депозитный, так и кредитный, т. е. можно оплачивать кредит без дополнительных затрат. Также банковские терминалы предоставляют справочную информацию о банковских услугах, работе других терминалов или отделениях банка.

Через платежный терминал того же банка, где оформлен кредит, денежные средства зачисляются на счет в этот же рабочий день. Если вы оформили кредит с Сбербанке, и у вас подошел срок оплаты по графику платежей, то чтобы не допустить просроченной задолженности, можете найти платежный терминал Сбербанка и внести деньги на счет. Если вы совершите операцию до 20:00 по московскому времени, то деньги поступят на счет в этот же рабочий день.
Существуют и терминалы, которые не принадлежат банкам. Денежные средства через такие устройства поступают на следующий рабочий день, при этом возможна комиссия. Как правило, комиссия составляет 1% от суммы платежа, но не менее 50 рублей.

Что такое POS-терминалы?

Есть отдельный вид платежных терминалов, которые называются «POS-терминалы». Это карманное оборудование, которое имеется на торговой точке у кассиров. В торговых точках, которые оснащены POS-терминалом, можно оплачивать не только наличными, но и банковской картой.

Для проведения такой операции, как правило, требуется ввести ПИН-код. Согласно указанию ЦБ, карты выпускаются с чипом и имеют ПИН-код, для того чтобы не было возможности совершать мошеннические действия. Но в обороте до сих пор есть магнитные карты, не имеющие чипов. С помощью такой карты можно оплачивать товары через POS-терминалы, не вводя ПИН-код.

Поэтому если вы являетесь обладателем магнитной карты и потеряли ее, то следует тут же обратиться в банк для того, чтобы такую карту заблокировали. Иначе мошенники могут без проблем воспользоваться вашей картой и совершить покупки через POS-терминал. Списание денег через такой вид оплаты происходит мгновенно.

Основные отличия банкомата от терминала

Исходя из описания банкоматов и терминалов, можно выделить некоторые принципиальные отличия:

  1. Наличие карты. Банкоматы – это устройства, которые работают с банковскими картами, терминалы же – это средства по внесению наличных. Исключением являются POS-терминалы, через которые можно осуществлять покупки на торговой точке с помощью карты.
  2. Ввод/вывод средств. Банкоматы, как правило, рассчитаны на выдачу денег, терминалы же, наоборот, на прием денежных средств.
  3. Владельцы технического средства. Банкоматы принадлежат коммерческим банкам, терминалы же могут быть как банковскими, так и небанковскими.
  4. Сроки перевода платежей. Если техническое средство принадлежит тому же банку, то деньги поступают на счет в этот же день. Если совершать оплату через банкомат другого банка, например карта Сбербанка, а банкомат ВТБ 24, то деньги поступают на счет до 5 рабочих дней, через сторонние терминалы деньги поступают на следующий рабочий день.

Количество функций в уличных и автострадных банкоматах несколько меньше, чем в офисных. Главное отличие между ними в том, что первые обладают большим колличеством функций, а вторые имеют очень хорошую защиту от возможных наездов на них автомобилей и других транспортных средств, а так же от вандализма и взлома.

  • перевод денег на разные счета;
  • выдача и получение наличности;
  • оплата услуг ЖКХ;
  • информационная поддержка;
  • погашение кредитов;
  • пополнение мобильных счетов;
  • оплата за интернет, кабельное телевидение и пр.

Функции уличных банкоматов чаще всего ограничиваются выдачей наличных, оплатой мобильных услуг, оплатой за интернет, а также переводом денег на некоторые счета. Но рассмотрим еще несколько универсальных функций, которые пользователь не найдет на экране этого устройства.

Функция изъятия карточек

Универсальная функция всех банкоматов – это изъятие карточек. Если клиент забыл карточку в банкомате, то через 25 секунд – максимум 3 минуты в зависимости от устройства – банкомат втягивает карточку и блокирует ее. К слову о защите, если три раза неправильно ввести PIN-код, пластиковая карточка также остается внутри.

Функция информационного обмена

Информация, которую пользователь вводит в банкомат, через локальную сеть поступает в специальные информационные центры отдельных банков.

Защитная функция

Функция изъятия карточек, как и блокировка забытых банковских карт, в некоторой степени относится к защитной функции банкоматов. Но сейчас речь идет именно о физической защите. Офисные банкоматы, так сказать, самые симпатичные: в последнее время особенно в отделениях «продвинутых» банков можно увидеть относительно тонкие банкоматы с большими сенсорными экранами. Поскольку на улице банкоматам необходима защита от неблагоприятных погодных условий и человеческого вандализма, то, соответственно, такие устройства – более громадные, нежели офисные: небольшой толстый экран, стальной корпус, металлические большие кнопки. Ну и, как уже было сказано выше, автострадные банкоматы оснащены самой надежной защитой от внешних повреждений.

Первый банкомат (ATM) в мире был запущен банком Barclays Bank в Северном Лондоне 27 июня 1967 г. Он мог выдавать только десятифунтовые купюры. Лишь через два года банкоматы появились в Америке: в 1969 г. первый из них (производитель — корпорация Docutel) был установлен банком Chemical Bank в нью-йоркском районе Лонг-Айленд. На территории бывшего СССР первые банкоматы были установлены в системе «Дельта-Банк» сначала в Киеве (1991 г.), а затем (1993 г.) — в Коломенском и Мещанском отделениях Московского Сбербанка (производитель — фирма Olivetti, поставщик — фирма IBS).

Какими же функциями должен и может обладать банкомат?
Понятно, что основная функция банкомата состоит в выдаче наличных денег. Помимо этого возможны дополнительные автоматизированные услуги клиенту: ведение кассового баланса по банковскому счету, получение информации и выписок по счету и всем операциям, депозитное обслуживание — прием вкладов населения, проведение внешних платежей с печатью платежных документов (за телефон, коммунальные услуги и пр.), удаленное кредитование карточки с лицевого счета на «карточный» субсчет (для карточек платежных систем).

Как же устроен обычный банкомат?
Обязательными элементами каждого банкомата являются:

  • IBM-совместимый компьютер с многозадачной операционной системой,

  • специальное или комбинированное устройство считывания магнитных, оптических или интеллектуальных карточек,

  • устройство выдачи купюр.

Все эти составные элемены заключены в единый сейфовый корпус.

В устройствах выдачи купюр вначале появились вакуумные механизмы. Затем компания De La Rue применила принципиально новый фрикционный механизм работы с купюрами. Практика показала, что фрикционные механизмы De La Rue отличаются более высокой точностью обработки денежных знаков, даже таких «некачественных и нестандартных» (по европейским и мировым критериям), как российские рубли и украинские купоны.

Предназначенные для выдачи купюры хранятся в специальных кассетах (до 2500 банкнот одного номинала). Эти кассеты хотя не так защищены, как сейфы, но могут быть вскрыты только на специальном оборудовании. Причем депозитные кассеты производства De La Rue едины для всех устройств обработки наличных денег, где эти кассеты используются (уже упоминавшиеся электронные кассиры — TCD, инноматы и пр.).

Проследим возможный цикл оборота бумажных денег в «очень автоматизированном» банке. Клиент приходит в банк и вносит деньги на лицевой счет. Через некоторое время клиент решает снять наличные со счета, делает он это в банкомате. Наличные снова у клиента, он идет с ними в магазин и делает покупки. Затем на инкассаторских машинах бумажные деньги возвращаются в банк, где загружаются «ворохом» в специальное сортировочное устройство (тот же инномат). Это «умное» устройство деньги пересчитывает, проверяет на подлинность, сортирует по номиналу и ориентации, отбраковывает изношенные и опять же помещает купюры в депозитные кассеты, которые специальная банковская служба развозит по банкоматам. Круг замыкается.

Кассет в банкомате может быть несколько, стандартно — от двух до четырех. Разные депозитные кассеты могут использоваться как для купюр разных номиналов, так и для разных валют.

Важное значение в банкоматах имеет так называемая «возвратная» или «отказная» кассета. Туда помещаются замятые или потертые купюры, неправильно отсчитанные, отбракованные в процессе выдачи, а также забытые клиентом. Если система «подозревает», что что-то не так, она автоматически сбрасывает купюры в отказную кассету и средства со счета клиента не списываются.

Банкоматы могут комплектоваться дополнительным оборудованием: принтер со специальной бумагой, фотокамера и мультимедиа-оборудование для прямых консультаций с банковским служащим с помощью экрана, клавиатура для программирования, блок автономного питания, криптопроцессор и многое другое.

На первый взгляд — у банкомата простейшие функции: считать карточку, выдать деньги, напечатать чек. Однако только перечень возможных операций банкомата показывает, что это далеко не так. Кроме того, банкомат должен быть запрограммирован так, чтобы быть абсолютно предсказуемым и абсолютно надежным. Компьютер банкомата не имеет права «зависать» или не обрабатывать каких-либо сигналов.

Любой фирмой-производителем поставляется специальное программное обеспечение к банкомату — библиотека базовых программных модулей для написания собственной прикладной системы или для непосредственного использования в банкоматах и (крайне редко) для использования в центральных компьютерах, управляющих банкоматами.

Как правило, все банкоматы, работающие с банковскими платежными карточками одного типа, соединены в локальную или распределенную сеть с центральным компьютером. Внутри одного города вполне приемлемым считается ответ центрального компьютера на запрос от банкомата в течение 10 с.

Сообщения, которые приходится обрабатывать компьютеру банкомата, весьма разнообразны. Соответственно различны и задачи, которые решаются компьютером в многозадачном режиме: идентификация и проверка правильности введенного PIN-кода, обработка сигналов от большого числа датчиков, постоянный автоматический контроль всех внутренних и внешних соединений, контроль расхода бумаги в принтере и купюр в депозитных кассетах, анализ на разрыв электрических соединений в момент выдачи купюр, реакция на «нештатные» механические воздействия, фиксация факта изъятия денег или «забывчивости» клиента, распознавание кодов разных платежных систем и переключение контуров обработки клиентских сообщений, сеансовый и внеплановый вызов центрального компьютера.

Кроме того, компьютер банкомата постоянно генерирует некоторые важные команды: выбрать режим авторизации (ON-Line или OFF-Line в зависимости от запрашиваемой суммы и наличия необходимой информации в базе данных компьютера), выдать деньги, вывести информацию на пользовательский экран, послать запрос на центральный компьютер, арестовать карточку, находящуюся в стоп-листе (списке карточек, права пользования которыми аннулированы). Поэтому неудивительно, что внутренний компьютер в банкомате должен быть весьма мощным.

По исполнению можно различать офисные банкоматы (которые устанавливаются в фойе банков, магазинов, страховых компаний и в метро), уличные банкоматы (вмонтированные в стены домов), и автострадные (выдерживающие лобовой наезд тяжелого грузовика). Первый уличный банкомат в России, принимавший карточки платежной системы STB Card, был установлен напротив главного здания банка «Столичный» на Пятницкой улице.

На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме.

Правила получения наличных в банкоматах имеют общие принципы. Тип банкомата и банк, установивший АТМ, лишь предлагают свою вариацию последовательности действий при получении денег.

Вверх

Добавить Комментарий