• Кредит на открытие бизнеса ип с нуля

  •  

ГлавнаяПубликацииКредиты ИпотекаКредитыБанковские картыВкладыКредитная историяАвтокредитованиеСервисыМикрозаймыОбзоры

26 апр. 2015, 17:16


СодержаниеКак можно получить кредит начинающему ИПОсобенности кредита для открытия ИПБанки, дающие кредит ИП: обзор предложений*Советы начинающим ИП

Работать на себя намного интереснее и, чаще всего, прибыльнее, чем на стороннюю организацию. Поэтому у граждан появляется интерес к открытию собственного бизнеса. Но не каждый человек имеет собственные средства для начала деятельности. Поэтому необычайно актуальным является вопрос кредитования начинающих предпринимателей (ИП). Далее будут рассмотрены особенности оформления банковских займов и порядок получения безвозмездной помощи от государства.

Как можно получить кредит начинающему ИП

Почти во всех банках самым основным требованием к клиенту-предпринимателю является наличие у него стажа в данном направлении деятельности. Одни учреждения рассматривают заявки, если опыт работы составляет не менее года, другие – хотя бы 6 мес. В любом случае, безработный гражданин или наемный работник, который только решил заняться бизнесом, вряд ли сможет получить в банке ссуду в качестве ИП на эти цели.

Практически единственным выходом в данной ситуации станет оформление займа на физ.лицо. Такие кредиты выдают на любые цели, поэтому средства можно направить на открытие своего дела. Недостатком этого решения является то, что гражданин может получить довольно скромную сумму на незначительный срок. К тому же, стоимость кредитов для физ.лиц на порядок выше, по сравнению с займами для предприятий.

Можно также рассмотреть вариант получения кредита не в банке. Но частный заем или ссуда во внебанковкой финансовой организации обычно подразумевают высокие проценты за пользование средствами.

Альтернативой кредиту может послужить государственная помощь для открытия своего дела. Центр Занятости предлагает безработным гражданам субсидию в размере годового пособия по безработице. Сумма зависит от уровня зарплаты за предшествующий период, но не может превышать 58 800 рублей. Т.е. это не кредит, а безвозмездное финансирование.

Чтобы получить средства от Центра, заемщику необходимо:

стать на учет в Центре Занятости по безработице;пройти курс обучения «Особенности предпринимательской деятельности»;написать и защитить перед комиссией собственный бизнес-план;получить согласие на выдачу финансирования;оформиться в качестве предпринимателя;получить деньги и начать свое дело;отчитаться о потраченных средствах (подтвердить их целевое использование).

Можно воспользоваться и программами от банков с государственным участием (Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ). МСП Банк также предлагает помощь в финансировании предпринимателей. Поддержка осуществляется через банки-партнеры, которые самостоятельно принимают решение о предоставлении займа или же об отказе. Поэтому такие программы в основном предоставляются действующим предприятиям с опытом работы в бизнесе, а не новичкам.

Особенности кредита для открытия ИП

Индивидуальный предприниматель – это гражданин и юр.лицо одновременно. Поэтому заем в банке может быть оформлен и по программе кредитования физических лиц, и в рамках предоставления услуг организациям.

Следует понимать, что любая ссуда, полученная на физ.лицо, официально не имеет никакого отношения к бизнесу. При рассмотрении вопросов в суде о банкротстве данные займы не могут быть списаны.

Независимо от того, как именно оформляется заем (на физ.лицо или организацию) большинство банков просят предоставить залог в качестве гарантии возврата долга. Обеспечением может выступать:

недвижимость (жилая, коммерческая);транспортное средство (для личного пользования или используемое в бизнес-целях);оборудование, спецтехника;товарные запасы, сырье и материалы.

Обычно при кредитовании ИП сотрудники банка осуществляют полную финансово-экономическую оценку деятельности с выездом на место ведения бизнеса. Но при финансировании открытия фирмы клиентам еще нечего показывать, так как деятельность не ведется. Чтобы увеличить свои шансы на получение займа в банке, клиент может озвучить, какие вложения в организацию деятельности он уже сделал, и подтвердить это документально или визуально:

предоставить чек на покупку сырья, стройматериалов, оборудования (либо квитанцию о предоплате);предъявить свидетельство о праве собственности (или подписанный договор аренды) на недвижимость, которая будет использоваться в бизнесе;показать имущество, которое предназначено для деятельности;предоставить выписку со счета или продемонстрировать наличие собственных сбережений.

Прежде, чем оформлять заем на ИП, следует разобраться, какие бывают виды кредитов.

Классическая ссуда (экспресс, на открытие фирмы, на развитие бизнеса, на увеличение оборотных средств).Кредитная линия (утверждается лимит, в рамках которого можно брать отдельные транши уже без проведения финансового анализа).Овердрафт (возможность снять деньги с расчетного счета в размере, который превышает имеющийся остаток).Банковская гарантия (поручительство перед иными кредиторами).Не кредитные займы:факторинг – покрытие дебиторской задолженности в долг;лизинг – клиент пользуется предметом займа на правах аренды, а собственником становится только после полной оплаты задолженности по договору.

Платежи по кредиту могут быть такими:

аннуитет (каждый месяц общая сумма платежа одинаковая);дифференцированный график (тело выплачивается каждый месяц равными частями, проценты постепенно идут на уменьшение);индивидуальный график (устанавливается с учетом специфики работы клиента).

Банки, дающие кредит ИП: обзор предложений*

Сбербанк в рамках продукта «Бизнес-Старт» выдает ссуду на покупку франшизы или организацию бизнеса по имеющемуся типовому проекту. В последнем случае есть некоторые особенности. Для расширения рынка сбыта не применяется известная торговая марка, заемщик работает самостоятельно.

Франшиза подразумевает открытие своего дела под известной торговой маркой с использованием раскрученного бренда и налаженных бизнес-связей. Заемщик получает комплексную поддержку во всех аспектах бизнеса от франчайзера (собственник торговой марки), а также от Сбербанка. Клиент использует готовый бизнес-план, который уже зарекомендовал себя как успешный и прибыльный, а не придумывает что-то свое. Это позволяет значительно минимизировать риски неудачи предпринимателя.

Кредиты для ИП в Россельхозбанке имеют сельскохозяйственную направленность (закупка зерна, молодняка животных и пр.). Можно также получить кредит под залог приобретаемой техники и оформить заем на покупку бизнес-недвижимости. В рамках продукта «Госконтракт» предприниматели могут получить до 45 млн. рублей для обеспечения исполнения Госзаказа. 

По данному кредиту обеспечение не требуется, а сумма может быть выдана в полном объеме (до 100% от требуемой). График возврата займа может быть составлен индивидуально, с учетом поступления платежей от заказчика. Но кредиты от Россельхозбанка можно получить тем предпринимателям, которые работают не менее года. Т.е. предложением можно воспользоваться, если принято решение открыть новое направление деятельности при наличии уже имеющегося. Например, заемщик разводил крупный рогатый скот, а теперь решил выращивать пшеницу.


ВТБ 24 для реализации новых проектов выдает заем «Инвестиционный». Кредитные деньги можно направить на строительство, ремонт, покупку недвижимости, спецтехники и пр. Оформить ссуду позволено на срок до 7 лет, разрешается покрыть кредит залогом только на 85% от общей суммы задолженности. Рассматриваются заявки от 4 млн. руб. и выше. Заполнить анкету можно прямо на сайте.

Советы начинающим ИП

Если вы оформляете кредит для открытия бизнеса на физ.лицо, сделать заем дешевле поможет справка о доходах. Поэтому не спешите увольняться с прежнего места и регистрироваться в качестве ИП. Можно также рассмотреть вариант, когда один из супругов официально трудоустроен и берет заем в банке, а второй – оформляет предпринимательство и развивает бизнес.Заем под бизнес-план для открытия бизнеса с нуля редко оформляется без залога. Это актуально и для тех ИП, которые имеют действующий бизнес и планируют открыть второе направление деятельности. Наличие обеспечения поможет вам существенно увеличить шансы на получение положительного решения. Если заемщик рискует собственным имуществом, он выглядит более надежно в глазах сотрудников банка, которые уполномочены утверждать выдачу ссуд.Если начинающий предприниматель оформляет субсидию в Центре Занятости, а потом официально принимает в свой штат безработного, он может рассчитывать на дополнительную выплату. Она осуществляется в том же размере, что и первый платеж (т.е. до 58 800 рублей).Если кредит оформляется на ИП, выплаты по займу относятся к расходам, являющимся частью бизнес-деятельности. Поэтому данная сумма не облагается налогом.При открытии бизнеса можно использовать отсрочку платежа по телу кредита на первое время (обычно 3–12 месяцев, в зависимости от общего срока договора). Такое решение идеально подходит для тех, кто на первом этапе только вкладывает средства, а прибыль еще не получает.Пакет документов ИП для получения кредита на бизнес состоит из личных документов гражданина (паспорт, ИНН, свидетельство о браке), а также свидетельства о регистрации и фин.отчетности.Учтите, что при оформлении имущества в качестве залога оно будет оценено значительно ниже рыночной стоимости. Получившаяся разница должна покрыть колебание цен на рынке и судебные расходы на реализацию обеспечения при необходимости.

*Дата актуализации данных – апрель 2015 года.

Подробная информация о банках:

ВТБ 24РоссельхозбанкСбербанк России

Читайте также

Кредит на свадьбу. Как взять кредит на свадьбу? Как лучше взять кредит? Кредит на образование. Как получить кредит будущему студенту? Как банк проверяет заемщика? Что такое банковская проверка на кредит? Дают ли инвалидам кредит? Как взять кредит инвалиду?

Отзывы и комментарии

Добавить комментарий


получать уведомления о новых комментариях в данной теме

Ответить | Пожаловаться на комментарий

Alkazar 09.12.2016 21:15

Да. О помощи государства пишут много,а вот реальной помощи как таковой не видно.Чиновники на этом деньги делают просто.Иногда запрашивают такой откат что проще не начинать,а без отката даже с места не сдвинутся и тебе хода не дадут.

5

Ответить | Пожаловаться на комментарий

Сергей 22.02.2017 13:55

Простоял на учёте в службе занятости год!!! Просто «кинули» с учёбой и со всей помощью!Да,у меня нет активов,но есть стремление и желание работать честно и платить налоги.А ответ начальника службы занятости меня поставил в тупик: У тебя ничего нет,и смысла тебя учить и давать помощь тоже нет! Я за тебя «сидеть» не хочу!

0

Ответить | Пожаловаться на комментарий

Alkazar 22.02.2017 14:36

Они за себя пусть отсидят с начала.Меня тоже поставили на учёт, а потом снять забыли. А когда пришёл к ним снова меня же и пугать стали дескать в прокуратуру на меня заявят. Я молча сходил в банк,взял там выписку по счёту и сунул ей в фейс на говорю посмотри, а потом вместе к прокурору пойдём. Я от них за полгода ни копейки не получил, а деньги то куда то перечислялись! Так она даже позеленела от страха.Сразу начала на «ВЫ» разговаривать. Сказал я ей всё что думаю о них и ушёл. Х — н с ними может подавятся.

2

Из всех займов труднее всего получить заем на создание и продвижение малого бизнеса. Индивидуальные предприниматели (далее ИП) и частные физические лица, ведущие свое дело, входят в категорию клиентов, которым банки меньше всего доверяют. Кредит на развитие малого бизнеса с нуля получить действительно сложно. А объясняется данная ситуация достаточно просто. Если при взятии ипотеки на квартиру надо убедить банк, что имеешь стабильный средний доход, который точно не исчезнет в ближайшие лет восемь, то с малым бизнесом все куда сложнее. Здесь-то ведь гарантией возврата банку денежных средств выступают потенциальная доходность, рентабельность, надежность, выживаемость этого бизнеса в условиях шаткой российской экономики. Единственной дополнительной гарантией служит залог какого-то ценного имущества заемщика.

Даже в развитых странах (США, Западная Европа) очередному проекту малого бизнеса экономисты дают максимум 20 %. Это вероятность того, что бизнес выживет и не прогорит. А в РФ данный показатель по целому комплексу причин в 2-3 раза меньше. Вот банки и не горят желанием давать деньги людям, которые потом, очень возможно, станут банкротами. Однако определенные схемы взаимодействия с кредитными организациями для начинающих дельцов есть. Их и рассмотрим.

Пошаговая инструкция для получения кредита на бизнес с нуля

кредит на открытие бизнеса ип с нуля
В качестве примера стоит изучить предложения от главного и крупнейшего банка РФ на гражданском рынке. Речь идет о Сбербанке. Он работает со всеми типами бизнес-клиентов – ИП, ЧП (частный предприниматель), ЗАО, ООО. Однако прежде чем идти в банк, следует заранее подготовиться по трем основным пунктам, без которых получить кредит на открытие бизнеса с нуля практически нереально.

Подготовка бизнес-плана. Начинающий предприниматель должен создать свой собственный план, проект. Это начало любого бизнеса. Кстати, независимо от уровня (малый, средний, крупный). Бизнесмен или бизнесвумен определяют основные тактические (кратковременные) и стратегические (долговременные) направления развития будущей фирмы. Проводится количественный (технологический, производственный) и качественный (усложнение структуры предприятия, повышение квалификации работников) анализ. Подсчитываются объемы производства, соотношения потенциальных издержек и прибыли, анализируется конъюнктура того рыночного сектора, в котором бизнес будет функционировать. Также анализируется штат сотрудников. Бизнес-план показывает инвесторам, стоит ли вкладываться в данное дело. И банку в том числе.Определение франшизы. Если будущий ИП придет в банк и скажет, что хочет открыть свое независимое предприятие, которое будет называться так-то, ему, скорее всего, откажут в займе. Франшиза – это бренд, это разновидность лицензирования, это определенная модель ведения какого-то бизнеса. Например, франшизой является сеть «Макдональдс». Или «Кока-Кола». Или «Майкрософт». Но такие франшизы стоят миллиарды, поскольку бизнес под их эгидой гарантирует и соответствующую прибыль. Начинающему ИП приходится выбирать из списка куда более доступных вариантов. Причем желательно, чтобы франчайзинговые компании являлись ассоциированными партнерами того банка, где клиент собрался взять заем. В Сбербанке это Harat’s и ряд других компаний, продающих относительно недорогие франшизы.И, разумеется, не стоит идти в банк, как говорится, «голяком», без возможности залога. Конечно, бывает, что у будущего ИП нет за душой ничего, кроме бизнес-плана и желания поскорее начать работать. Но как уже говорилось, финансовые учреждения крайне осторожно выдают деньги представителям малого бизнеса. Замечательно, когда у клиента есть какая-то недвижимость в собственности или другое ценное имущество (авто средней ценовой категории, например). Тогда можно оформить данную собственность в качестве залога. Учреждение будет знать, что в случае провала бизнеса все или большая часть выданных денег вернутся назад через реализацию залогового имущества клиента. Тем же, кто ничего не имеет, придется хотя бы изыскать средства для первоначального взноса, который в рамках бизнес-кредитования высок (почти всегда минимум 30 %).

Итак, подготовка завершена. Идем в Сбербанк. Здесь порядок действий таков:

Заполнение анкеты, где помимо основной информации изъявляется желание взять кредит ИП для малого бизнеса с нуля.Выбор кредитной программы. Необходимо выбрать специальную программу «Бизнес-Старт».Прохождение регистрации в налоговой службе в качестве ИП.Сбор всей необходимой документации. Здесь потребуется не только стандартный набор физического лица (паспорт, ИНН, справка о доходах 2-НДФЛ, военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет, пенсионное свидетельство), но и дополнительные документы, связанные с кредитованием бизнеса (бизнес-план, свидетельство ИП или другой формы организации, письмо от франчайзера о сотрудничестве, свидетельство о владении каким-то ценным имуществом, которое можно использовать для залога).Подача непосредственной заявки на получение займа для создания и развития малого бизнеса.Предоставление банку денежных средств в счет погашения первоначального взноса (или оформление в залог дорогой собственности).Получение желанных денег и открытие собственного дела.

Разумеется, могут возникнуть какие-то нештатные ситуации, дополнительные требования. Так, франчайзинговая компания, являющаяся партнером банка, может затребовать дополнительный подробный анализ того сектора рынка, в котором клиент собирается работать. Если будущий бизнес требует дополнительных лицензий, их необходимо получить еще до выдачи займа. Например, если человек собрался продавать алкоголь, охотничье и травматическое оружие. Поэтому здесь представлена лишь общая, стандартная инструкция. Условия, на которых Сбербанк выдает кредиты под малый бизнес, средние и вполне приемлемые на фоне предложений других банков:

годовые проценты – 18,5 % (в других учреждениях эта отметка может доходить до 25 %);минимальный первоначальный взнос – 20 %, но лучше соглашаться на 30 % (в других учреждениях может доходить до 50 %);если клиент приобрел франшизу от Harat’s, то ему могут выдать до 7 млн рублей. В остальных случаях – до 3 млн рублей. Минимальный заем составляет 100 тыс. рублей;заем выдается на срок до 5 лет (для пользователей бизнес-модели от Harat’s) либо до 3,5 лет (для всех остальных);допустимая просрочка ежемесячных платежей для клиентов Harat’s составляет год, а для всех остальных – полгода.

Требования к заемщику

кредит на открытие бизнеса ип с нуля

Здесь стоит рассмотреть не минимальные, а максимальные требования. Такие, при которых шанс получить кредит повышается до 90 %. Запросы Сбербанка стандартны. Подобные условия начинающим дельцам выдвинет любой другой банк:

четко структурированный, объемный и максимально информативный план бизнеса;справка о доходах по форме 2-НДФЛ;владение каким-то ценным имуществом, подходящим для залога;наличие счета в другом банке, владение акциями и другими ценными бумагами (выписка из банка, из реестра акционеров). Это аналог залога;хорошая кредитная история (наличие погашенных в срок любых других кредитов). При этом наличие непогашенного кредита, который выплачивает клиент, в плюс не идет, ведь это дополнительное финансовое обременение;наличие созаемщиков (партнеров по бизнесу) или поручителей, которые доказали банку свою финансовую состоятельность;клиент не просто имеет постоянную прописку, но и собирается открывать дело по месту жительства и дислокации банка-кредитора. Например, в том же городе, где находятся филиал Сбербанка и домашний адрес заемщика;возраст клиента варьируется в диапазоне 27–45 лет. Почему именно 27 лет? Ответ – военная обязанность, отнюдь не радующая банки;почему-то людям семейным по статистике оказывается большее доверие. Хотя семья, по логике, может стать отвлекающим от бизнеса фактором. Вероятно, банки полагают, что семейный человек априори более ответственный;отсутствие любых задолженностей (за другие кредиты, коммунальные платежи);информация об основных ежемесячных тратах клиента (коммунальные платежи, другие кредиты, алименты, аренда и прочее);отсутствие уголовных судимостей (особенно непогашенных, тяжелых и за финансовые преступления);справка, подтверждающая, что заемщик не стоял и не стоит на учете в психиатрическом и/или наркологическом диспансерах.

Совершенно необязательно строго соответствовать всем факторам. Да таких заемщиков практически и не бывает в природе. Просто здесь описан «золотой стандарт», идеал. Какие-то факторы не имеют особой важности (семейное положение), а какие-то имеют первостепенное значение (залог, бизнес-проект, отсутствие криминала и проблем с психическим здоровьем/наркотиками).

Стоит упомянуть, что если заемщик уже имел свой бизнес и теперь хочет взять новый кредит на новое дело, то это пойдет ему в минус. Поскольку банк неудачный предпринимательский опыт всегда расценивает с негативной точки зрения. А где гарантия, что у этого ИП его новые начинания точно так же не провалятся?

Факторы, влияющие на решение банка о выдаче кредита

кредит на открытие бизнеса ип с нуля

В принципе, после прочтения всего вышеописанного уже четко видны те моменты, от которых напрямую зависит положительное решение бенефициара. Если обобщить, то главных факторов будет всего три: перспективный и грамотно составленный план бизнеса, наличие подходящей франшизы и определенный финансовый уровень клиента. Если все три момента будут оценены банком на отлично, то это вплотную подведет заемщика к столь нужному ему кредиту. Полезно знать, что в системе кредитования бизнеса банки работают по плану. То есть анализ клиента производится по отработанному шаблону. А шаблонов таких два.

№ 1. Кредитные специалисты проводят мониторинг заемщика и выносят вердикт (о платежеспособности клиента и степени риска для банка).

№ 2. Используется статистическая, автоматизированная система «Скоринг», основанная на применении математических методов. В рамках этой системы все заемщики сортируются по группам, каждая из которых характеризуется определенной степенью риска.

Иногда банк прибегает к обоим вариантам анализа.

Другие способы получения кредита

кредит на открытие бизнеса ип с нуля

Вполне может статься, что банк таки отказал в выдаче кредита. Но положение это не совсем безвыходное. Какие тут есть обходные пути?

Потребительский кредит. Плюс в том, что его получить гораздо легче. И выдается он в любом банке. Главный минус – это относительно небольшие суммы, составляющие потребительский кредит. Этих денег может элементарно не хватить на открытие бизнеса. Разве что клиент попытается взять несколько потребительских кредитов в разных банках. Но ведь банки проверяют, есть ли у человека другие невыплаченные кредиты. Однако есть исключения и банки, не проверяющие КИ, также есть.

Если будущий ИП имеет на руках очень перспективный план, в котором все выводы основаны на всесторонних математических расчетах, то можно попробовать обратиться в один из особых центров, направленных на поддержку малого бизнеса. Если тамошним специалистам понравится бизнес-план клиента, то его могут профинансировать. Примерно тем же занимаются государственные и частные фонды по развитию малого бизнеса. В любом случае здесь вся надежда на бизнес-план.

Наконец, начинающий предприниматель может попробовать стать партнером какой-нибудь крупной компании. Тем самым он фактически получит финансовую поддержку и покровительство со стороны сильного участника рынка. Но как это сделать – тема отдельной статьи. Тут сложно обойтись без связей в финансовых кругах.

Данный материал предназначен в помощь всем тем, кто собрался открывать с нуля собственное дело. Особенно он полезен тем, кому нечего предложить в залог. В статье были рассмотрены основные схемы взаимодействия между потенциальными предпринимателями и банками.

Добавить Комментарий