• Вернуть страховку по ипотеке

  •  

При оформлении займа на приобретение квартиры в ипотеку, банк обязательно настаивает на страховке квартиры от пожара и других несчастных случаев. Отказаться от этой страховки невозможно. Страховка оформляется на весь срок ипотеки. Клиент, погасивший ипотечный кредит досрочно, несет материальные потери, ведь ему приходится оплачивать страховку, которая уже не нужна. Как вернуть страховку по ипотеке? Возможно ли это в принципе? Какие нужны документы?

Можно ли вернуть страховку после выплаты ипотеки

вернуть страховку по ипотеке

Все возможные пути возвращения неиспользованных средств по страховке обычно прописаны а договоре страховки. Страховые учреждения не акцентируют внимание клиентов на этих моментах, чтобы не терять денег, однако по закону такие возможности должны быть предоставлены. Внимательно изучите договор страховки. В нем прописываются все возможности возвращения неиспользованных средств. Если же в договоре о страховке таких положений нет, их можно найти на веб-портале страхового учреждения. Нужно изучить выложенное на этом портале публичное соглашение страховой компании с клиентом.


Стандартные требования для возвращения неиспользованных средств по договору страховки:

Ипотечный заем должен быть погашен досрочно и в полном объеме. Чтобы оформить возврат, заявление клиента должно быть составлено за определенный срок с момента погашения ипотечного кредита. Обычно этот срок составляет один месяц. Не откладывайте обращение с заявлением! Если просрочить подачу заявления, возвращение неиспользованных средств будет невозможным. Ни одно учреждение, работающее в сфере страхования, не вернет более 40% от средств по страховке. Учитывайте этот момент при погашении ипотеки. Если вернуть ипотеку слишком быстро, часть средств по страховке возвратить не удастся.

Однако можно возвратить деньги и в полном объеме. Полностью вся сумма страховки возвращается клиенту, который погасил ипотечный кредит в течение первого месяца действия договора кредитования. Также сумма возвращается, если клиент решил страховать квартиру в другой организации. В обоих случаях возвращают все внесенные за страховку деньги. Компания вычитает из суммы только расходы, понесенные во время оформления страховки.

Виды и варианты страховки при оформлении кредита

Важно разобраться также в том, что именно вы страхуете. При оформлении ипотечного займа существует три вида страховки:

Страховка жизни клиента. Этой страховкой банк компенсирует убытки при скоропостижной смерти заемщика или гибели его от несчастного случая. Страховка квартиры. Эта страховка компенсирует стандартные риски порчи квартиры: пожар, наводнение, затопление квартиры соседями и прочее. Страховка заемщика от потери права собственности на квартиру. По такому договору компенсация будет выплачена клиенту, если кем-либо будет опротестован факт покупки квартиры. Такой вид страховки называется титульным страхованием.

Банк стремится навязать клиенту все три вида страховки. Это выгодно и банку, и страховой организации. К тому же, банк и страховая могут быть партнерами. Но по закону банк имеет право требовать только страхование квартиры, а страховка жизни и титульное страхование не являются обязательными. От них клиент может отказаться.

Как вернуть страховку после выплаты ипотеки

Теперь перейдем к практике, и объясним, как можно вернуть страховку после погашение ипотеки. Порядок действий при возвращении страховки таков:

Клиент возвращает ипотечный заем до истечения срока платежа. Внеся средства, клиенту нужно получить в банке справку о том, что ипотека возвращена досрочно. Оформление такой справки может занять до тридцати суток. Клиент обращается в представительство страхового учреждения, имея на руках справку из банка. Страховая компания и банк – независимые организации, сотрудники банка не смогут вернуть вам средства по страховке. Клиенту необходимо выяснить адрес представительства страховой компании и обратиться туда. В представительстве страховой фирмы клиент составляет заявление о возвращении средств. К заявлению прикладывается справка из банка о досрочном внесении средств, полученных по ипотечному займу, а также другие требуемые документы. К заявлению предлагается номер банковского счета для перевода не использованных по страховке средств. Клиент ожидает решения страховой организации о возвращении средств. Решение должно быть принято за разумное время. Если срок не оговорен в договоре страховки, то он составляет месяц. Если было принято положительное решение, деньги переводят на счет, указанный клиентом в заявлении. После этого клиент может использовать их на свои нужды.

Если страховая компания упорно не желает возвращать деньги и отказывает в выплате, нужно потребовать справку с указанием причин отказа. Имея такую справку на руках, можно обратиться в суд. При составлении искового заявления нужно приложить те же документы, что и при обращении в страховую.

Если сумма, которую нужно вернуть, достаточно велика, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся по страховому праву или нанять адвоката. В заявление в суд нужно включить требование компенсации убытков, понесенных при судебном разбирательстве.

Как вернуть навязанную страховку по ипотеке?

В психологии россиянина одной из характерных черт является проявление робости перед финансовыми учреждениями. Получив на руки договор о займе, мы торопимся его подписать или стесняемся попросить уточнить неясные моменты. Из-за нашей робости и невнимательности банк может навязать страховку.

Вернуть деньги за навязанную страховку по ипотеке сбербанка можно. Согласно закону нашей страны, страховка, навязанная клиенту без его согласия, считается недействительной.

Страховка жизни и трудоспособности клиента в Сбербанке, как и в других банках, является добровольной. В любое время заемщик может подать заявление о ее расторжении и получить на руки не использованную сумму. А вот страховка приобретаемой по кредиту собственности (машины или квартиры) обязательна. Здесь речь может идти о возврате средств. Только после того, как все полученные по займу средства будут возвращены. Порядок действия соответствует алгоритму, описанному выше.

Не нужно бояться, что возвращение средств по страховке испортит вашу кредитную историю. Согласно правилам работы с кредитами информация об операциях со страховкой не заносится в кредитную историю. Банковский клиент имеет право один раз в год запросить информацию о своей кредитной истории в Сбербанке для ознакомления. Если вас не устраивают те или иные записи, вы можете опротестовать их через администрацию банка, а в случае отказа – и через суд.

Вернуть страховку по ипотеке в банке «ВТБ 24» можно на тех же принципах, что и в Сбербанке. При досрочном погашении ипотечного займа клиент получает в банке справку о том, что кредит полностью возвращен. С этой справкой на руках заемщик обращается в представительство страховой компании, обслуживавшей договор страховки. По факту обращения специалист банка рассматривает заявление и приложенные к нему документы в течение месяца. После этого принимается решение о возвращении денег за неиспользованный период, и оставшаяся сумма переводится на банковский счет, который заемщик указал в заявлении.

Как и в Сбербанке, в ВТБ 24 нет обязательного требования на страхование жизни и трудоспособности заемщика. А вот покупаемую в ипотеку недвижимость придется застраховать.

Как вернуть страховку жизни по ипотеке

Прежде всего, запомните: страхование жизни в нашей стране добровольно. Банк не имеет права отказать клиенту в предоставлении кредита, если заемщик откажется страховать свою жизнь. Однако страховка жизни обезопасит и банк, и клиента от финансовых потерь. Банки навязывают страховку жизни и из соображений политики партнерства со страховыми организациями. Но клиент вправе сам решить, страховать ли ему свою жизнь или нет. Иногда разумнее всего будет, получив отказ в кредите в одном банке, обратиться в другое его представительство или другой банк.

Зачастую банк отказывает в выдаче ипотечного займа, если заемщик откажется страховать свою жизнь. При этом прямо причина отказа не называется, поскольку по закону страховка жизни – добровольная, решение о том, страховаться или нет должен принимать клиент. В этом случае надо добиваться от банка письменного обоснования причин отказа в займе.

При этом заключение договора о страховке жизни и трудоспособности клиента имеет и свои плюсы для заемщика. Например, Сбербанк снижает на 1% стоимость ипотечного займа для клиента, купившего у него страховой полис. Поскольку суммы ипотечных кредитов велики, то и 1% становится весьма заметной скидкой. Страховка жизни является гарантией возмещения ипотечных платежей в срок. При краткосрочной нетрудоспособности клиента (например, по больничному листу), страховая компенсация поможет покрыть очередной платеж, не столкнувшись с банковскими санкциями.

Таким образом, клиент вправе сам решать, нужна ли ему страховка жизни. Но выбор нередко стоит так: или с кредитом, но и с оплатой страховки, или без страховки, но и без кредита. Выбрать каждый клиент должен сам.

Очевидно, что вопрос: «Как вернуть деньги за страховку по ипотеке?» не имеет простого и однозначного решения. Но, зная свои права, можно отказаться от затрат на необязательные формы страховки или вернуть часть потерь при досрочной выплате ипотечных платежей.

Страхование кредитов на сегодня является неотъемлемой частью получения банковского займа под залог недвижимости.

Банки в стремлении обезопасить свои капиталы от различных рисков, фактически, не оставляют клиентам выбора: хочешь получить ипотеку, значит, застрахуй себя, объект ипотеки, а еще лучше гражданскую ответственность и титул. Однако, по прошествии времени и при отсутствии противодействия со стороны банка, заемщик может пожелать отказаться от навязанных ему страховых услуг, чтобы вернуть потраченные деньги.


Речь, как правило, идет о достаточно больших деньгах, поэтому возврат страховки для самого заемщика – крайне выгоден. Например, страхование титула обойдется в 3% от суммы займа. Если сумма ипотеки равна 1 млн. руб., то за полис придется отдать еще 30 тыс. руб. Деньги немалые, особенно если учесть, что одной страховкой банки редко ограничиваются.

Виды услуг при ипотечных займах

Обязательно ли страхование ипотечного кредита, часто спрашивают заемщики. Банки отвечают: да.

Всего при оформлении ипотеки банки предпочитают ограничиваться тремя видами страхования, хотя в некоторых случаях клиенту могут быть предложены и дополнительные страховые продукты:

Страхование 1: жизнь и здоровье заемщика. Относится к категории добровольного страхования (ст. 935 ГК РФ). При утрате заемщиком трудоспособности долг банку по договору будет возвращен страховщиком.
Наступление страхового случая: болезнь; травма; несчастный случай и т.д.; смерть.

Родственники (наследники) заемщика не будут обязаны вместо него погашать ипотеку. С одной стороны, такой полис полностью защищает интересы страхователя, а с другой, перед подписанием договора очень важно внимательно изучить исключения, а также стоимость страховки.

Страхование 2: объект ипотеки. По закону (ст. 31 ФЗ №102 от 16.07.1998 г.) страховать недвижимость, приобретаемую по ипотеке – обязанность заемщика. Тем самым банк, выдающий ипотечный заем, страхует риск невозврата средств.
В результате цена ипотеки вырастает на 0,16-0,5%, в зависимости от того, каков перечень страховых случаев, а также в зависимости от категории недвижимости. При наступлении любого случая, указанного в полисе, страховщик выплатит банку остаток ипотечного займа. Страхование 3: титульное. Не относится к числу обязательного, но весьма распространено. Позволяет защитить риск утраты права собственности на приобретаемый в ипотеку объект недвижимости из-за таких причин, как неправомерно заключенный договор купли-продажи, претензии третьих лиц и т.д.

В законодательстве отсутствует определение титульного страхования, поэтому основанием для выплаты по страховке являются положения ст. 167 и 181 ГК РФ, защищающие права добросовестного приобретателя.


Страховка риска непогашения кредита может быть оформлена отдельно, но не входит в типовой набор страховых продуктов. Этот риск несет банк, и при наступления такого страхового случая, банк является выгодополучателем. Вот только добросовестному заемщику данный продукт несет мало пользы, так как спокойствие банка он оплачивает из своего кармана.

Условия возвращения денег

Деньги, которые клиент страховщика оплачивает при покупке страховки, называются страховой премией. Вернуть их можно при отказе от услуг страховщика. Порядок возврата зависит от типа договора, заключенного в данном случае.

Различают 2 типа договоров:

Личное страхование. Клиент получает на руки полис и подписывает договор лично со страховщиком. Коллективное страхование. Договор трехсторонний – между банком, страховщиком и клиентом. Застрахованное лицо – клиент. При наступлении страхового события страховщик возвращает банку непогашенную часть ипотечной ссуды.

Перед обращением к страховщику за возвратом страховой премии необходимо удостоверится в том, какой тип договора у вас на руках. В договоре личного страхования перечисляются все условия, в соответствии с которыми клиент может вернуть часть страховой премии.

Если же с момента заключения договора прошло не более 5 дней, то клиент вправе отказаться от договора и полностью вернуть свои деньги.

Но это только в том в том случае, если страховой случай за это время не наступил  (Указание Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У). Также не удастся отказаться от страховки, если речь идет о договоре коллективного страхования.

Обычно страховщики соглашаются на возврат 40-70% от страховой премии за неиспользованный период, например, когда погашение ипотеки произошло досрочно. Если же клиент банка откажется от страховки при непогашенной ипотечной ссуде, то банк вправе поднять процентную ставку.

при досрочном погашении

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита – не менее часто задаваемый вопрос. Досрочное погашение ипотеки – это право заемщика, прописываемое в условиях договора с банком.

При этом клиент не заинтересован, как правило, в продолжении сотрудничества со страховой компанией, когда задолженность перед банком уже погашена.

Главных условий, на которых страховщики соглашаются вернуть остаток страховой премии при досрочном погашении ипотеки, всего два:

Общая сумма возврата не превышает 40% от страховой премии. Клиент должен подать заявление на возврат в офис страховщика, который обязан рассмотреть его в течение 10 дней и выдать остаток на указанный в заявлении расчетный счет (Указание ЦБ РФ 3854-У от 20.11.2015 г.).

Более того, страховщик обязан вернуть клиенту страховую премию в полном объеме в том случае, если спустя не более 5 дней после оформления страховки он решил отказаться от нее. При досрочном погашении ипотеки (еще до первой выплаты) страховщик также обязан вернуть деньги по страховке по заявлению клиента, удержав только операционные расходы, поскольку исчезает само основание для страхования.

после смерти заемщика

Ипотечные договора, а вместе с ними и договора страхования могут заключаться на длительные отрезки времени. Сейчас можно оформить ипотеку на срок до 30 лет. За столько лет случиться может всякое, в том числе и смерть заемщика и страхователя.

Разумеется, при наличии страхования жизни данный случай будет признан страховым и банку будет выплачена страховщиком остаток задолженности по ипотеке. При страховании титула и имущественном страховании происходит то же, что и при досрочном погашении ипотеки.

Вот только при досрочном погашении сам заемщик может вернуть часть страховой премии, а при его смерти сделать это смогут только его правопреемники. Правопреемники могут быть указаны непосредственно в договоре со страховщиком. Тогда в оговоренный срок правопреемник должен подать страховщику заявление на возврат части страховой премии.

Если правопреемники в страховке не указаны, тогда наследники заемщика смогут обратиться к страховщику с заявлением на возврат части страховой премии только по истечении положенных 6 месяцев на оформление наследства. Поскольку так долго ждать страховщик не обязан, при отсутствии указаний на решение ситуации в самом договоре, спор чаще всего решается в судебном порядке.

Как вернуть страховку по ипотеке Сбербанка

При договорах потребительского и других видах займов в Сбербанке работает четкая схема возврата денег за страховку. Однако, когда речь идет о страховании залога по ипотеке, вернуть деньги за страховку до полного погашения займа не получится.

Если же клиент досрочно погасил ипотеку, то ему придется самостоятельно обратиться к страховщику с заявлением и документами:

паспорт; копия страхового договора; справка банка о досрочном погашении кредита.

После получения всех документов от страхователя страховщик (ООО СК «Сбербанк страхование») вернет остаток страховой премии. На официальном сайте можно ознакомиться с типовым образцом заявления на возврат денег по страховке.

спустя год

Спустя год или иной отрезок времени после подписания договора страхования можно вернуть остаток страховой премии при полном досрочном погашении ипотечной ссуды. Единственное, не стоит торопиться, и лучше прочитать договор еще раз, так как за простое прекращение платежей по страховке может быть предусмотрен штраф.

Разорвать договор можно разными способами. Например, если застрахованное лицо оплачивает страховку не сразу за весь период страхования, а через равные промежутки времени, скажем раз в квартал, то после досрочного погашения ипотеки можно просто прекратить платить и договор со страховщиком автоматически будет расторгнут.

Самому страхователю рекомендуется действовать следующим образом:

Подать в офис страховщика в 2 экземплярах письменную претензию. Приложить выписку из банка в подтверждение полного погашения ипотечного займа. Сообщить номер счета, куда следует перевести остаток страховой премии.

При отказе страховщика урегулировать вопрос в досудебном порядке в срок до 10 дней (Указание Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У), следует обращаться в суд, приложив претензию, в подтверждение предпринятой попытки мирного урегулирования.

Если страхование осуществлялось сторонней страховой компанией, то обращаться с претензией следует именно в ее офис. Если же страховка была частью ипотечного банковского продукта, тогда претензия подается в банк.

если частично погасили

Вернуть часть страховой премии при частичном погашении ипотечной ссуды возможно только в том случае, если таковое условие прописано в самом договоре страхования. Банки не желают нести риски и поэтому противятся отказам клиентов от страховок. Закон позволяет банку поднять ставку по ипотеке, если клиент отказывается от страховки, которую подписал вместе с ипотечным договором.

Однако, если речь не идет о возврате имущественной страховки, а о страховании жизни и/или титула, тогда и при частичном погашении ипотеки можно рассчитывать на возврат части страховой премии.

В каждом случае порядок возврата должен быть прописан в договоре страхования. Самому же застрахованному лицу следует подать заявление на возврат в страховую компанию. Вернуть страховку по страхованию предмета залога не получится до полного погашения займа.

Действия заемщика при отказе страховщика

Не так редки случаи, когда страховщики отказываются возвращать страховую премию, даже когда на первый взгляд, у клиента есть все основания для заявления такого требования.

В таких случаях следует соблюсти досудебный порядок урегулирования спора, направив в адрес страховщика обоснованную претензию, а уже после официального отказа вернуть деньги, можно смело обращаться в суд.

В суде следует четко мотивировать свою правоту, а для этого потребуется собрать документы и приложить их к исковому заявлению:

Договор страхования. Договор ипотеки. Выписка из лицевого счета с указанием о полном или частичном погашении задолженности. Копия претензии в адрес страховщика (документы на почтовое отправление). Квитанция об оплате госпошлины.

Подается исковое заявление по месту проживания:

при цене иска более 50 тыс. руб — в районный суд; при цене иска более 50 тыс. руб в мировой суд.

От правильности его составления во многом зависит исход разбирательства. Поэтому самым правильным шагом станет юридическая консультация, в ходе которой специалист разъяснит перспективы будущего процесса, а также поможет правильно сформулировать исковое заявление.

Если судебное разбирательство завершится положительно, то заявитель, опираясь на судебное решение, сможет взыскать с ответчика (страховщика) не только страховую премию, но и неустойку, а также все расходы, связанные с защитой прав в суде. Исполнительный лист следует подать в офис страховой компании, а при отказе в установленный срок выполнить предписание суда, обращаться следует уже в Службу Судебных Приставов.

Порядок возврата

Чтобы вернуть страховку следует подать заявление. Если договор был подписан со страховой компанией, то подается стандартная форма, установленная в самой компании. Если же страховщиком выступал банк (дочернее предприятие), тогда именно в офис банка подается заявление, стандартная форма которого выглядит так:

Заявление подается в 2 экземплярах, один остается у клиента, второй у страховщика (банка), причем следует потребовать, чтобы заявление было зарегистрировано, а на копии, остающейся на руках клиента, была проставлена отметка о дате приема заявления.

Дополнительно к заявлению прилагаются документы, подтверждающие основания для возврата страховой премии:

Договор страхования. Выписка с лицевого счета, подтверждающая досрочное погашение займа.

Также необходимо указать, на какой счет необходимо перечислить остаток страховой премии. Если же заявление принимать отказываются, тогда следует обязательно отправить его почтой заказным письмом с уведомлением, чтобы получить основание для решения спора в судебном порядке.

В целом можно констатировать, что возврат страховки – дело не простое. Противодействуют возврату и банк, и страховщик. С принятием закона о «5-дневном охлаждении» (Указание ЦБ РФ 3854-У от 20.11.2015 г.), когда страховку можно вернуть в срок до 5 дней после подписания договора, по большому счету мало что изменилось.

Клиент не вправе отказываться от договоров коллективного страхования, а банк при расторжении страхового договора может потребовать досрочно погасить кредит или сильно завысить процентную ставку. Помочь в такой ситуации может опытный юрист, который честно ответит на все вопросы и поможет реально оценить перспективы возврата денег в конкретной ситуации.

Видео: Возврат страховки по кредиту. Консультация.

Добавить Комментарий